金規(guī)〔2025〕6號(hào)《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于印發(fā)〈商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)管理辦法〉的通知》

《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于印發(fā)〈商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)管理辦法〉的通知》






金規(guī)〔2025〕6號(hào)

各金融監(jiān)管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行：

為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，促進(jìn)代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)信托法》等有關(guān)法律法規(guī)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局制定了《商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)管理辦法》，現(xiàn)予印發(fā)，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。



 

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

2025年3月21日






 

商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)管理辦法




 

第一章　總則

第一條　為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，促進(jìn)代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)信托法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱(chēng)代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)）是指商業(yè)銀行接受由國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法實(shí)施監(jiān)督管理并持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)合作機(jī)構(gòu)）委托，向客戶(hù)推介、銷(xiāo)售由合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)代銷(xiāo)產(chǎn)品）的代理業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第三條　商業(yè)銀行開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益，嚴(yán)格代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理，防范代銷(xiāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第四條　商業(yè)銀行開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)關(guān)于代銷(xiāo)有關(guān)金融產(chǎn)品的資質(zhì)要求，具備基本條件、管理制度、信息系統(tǒng)、內(nèi)部管控能力、專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售人員等。

第五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)適當(dāng)程序和措施，在代銷(xiāo)業(yè)務(wù)全過(guò)程公平、公正和誠(chéng)信對(duì)待客戶(hù)。

第六條　商業(yè)銀行開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“了解產(chǎn)品”和“了解客戶(hù)”的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)適當(dāng)性管理，充分揭示代銷(xiāo)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，向客戶(hù)銷(xiāo)售與其相匹配的金融產(chǎn)品。

第七條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在代銷(xiāo)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間建立風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，確保代銷(xiāo)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在賬戶(hù)、資金和會(huì)計(jì)核算等方面嚴(yán)格分離。

 

第二章　代銷(xiāo)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度

第八條　商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，并根據(jù)國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)規(guī)定，建立健全代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理制度，包括合作機(jī)構(gòu)管理、代銷(xiāo)產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售管理、信息披露、投訴和應(yīng)急處理、客戶(hù)信息保護(hù)等。

第九條　商業(yè)銀行原則上應(yīng)當(dāng)通過(guò)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行銷(xiāo)售。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)實(shí)施技術(shù)評(píng)估，確保其基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)承載能力、技術(shù)人員保障和運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力與所開(kāi)展的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)性質(zhì)和規(guī)模相匹配，保護(hù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全。

第十條　商業(yè)銀行對(duì)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)實(shí)施績(jī)效考核，不得僅考核銷(xiāo)售業(yè)績(jī)指標(biāo)，考核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)包括但不限于銷(xiāo)售行為和程序的合規(guī)性、客戶(hù)投訴情況和內(nèi)外部檢查結(jié)果等。

第十一條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確履行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理職責(zé)的部門(mén)，由其牽頭組織并督促指導(dǎo)相關(guān)部門(mén)開(kāi)展代銷(xiāo)工作。內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)控管理、合規(guī)管理職能部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)分工，建立并有效實(shí)施代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。

第十二條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、代銷(xiāo)產(chǎn)品準(zhǔn)入、宣傳推介和銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)開(kāi)展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查，從源頭上防范侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為發(fā)生。

第十三條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立代銷(xiāo)業(yè)務(wù)內(nèi)部責(zé)任追究制度，對(duì)違反代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理制度的相關(guān)負(fù)責(zé)人和銷(xiāo)售人員，視情節(jié)嚴(yán)重程度給予相應(yīng)處分、追究上級(jí)管理部門(mén)的責(zé)任。

第十四條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)會(huì)同合作機(jī)構(gòu)建立代銷(xiāo)業(yè)務(wù)客戶(hù)投訴和應(yīng)急處理機(jī)制，明確受理和處理客戶(hù)投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和合同約定妥善處理投訴、突發(fā)事件和其他重大風(fēng)險(xiǎn)事件。僅涉及商業(yè)銀行自身責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及合作機(jī)構(gòu)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助客戶(hù)聯(lián)系合作機(jī)構(gòu)，并督促合作機(jī)構(gòu)依法妥善處理。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投訴統(tǒng)計(jì)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題。對(duì)于投訴處理中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，商業(yè)銀行要依照相關(guān)規(guī)定追究直接責(zé)任人員和管理人員責(zé)任，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)處理。

第十五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提升客戶(hù)信息保護(hù)工作規(guī)范性，落實(shí)合法、正當(dāng)、必要、誠(chéng)信原則，合理收集、使用客戶(hù)信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)、提供或者公開(kāi)客戶(hù)信息。確需與合作機(jī)構(gòu)共享客戶(hù)信息的，應(yīng)當(dāng)事先以醒目方式征得客戶(hù)書(shū)面同意或者通過(guò)電子方式確認(rèn)，并通過(guò)合同或者協(xié)議要求合作機(jī)構(gòu)履行客戶(hù)信息保護(hù)義務(wù)。

 

第三章　合作機(jī)構(gòu)管理
 

第十六條　商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，確定合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn)，明確準(zhǔn)入條件和程序，建立并有效實(shí)施對(duì)合作機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查、評(píng)估和審批制度。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日常管理，定期對(duì)其進(jìn)行審查評(píng)估。

商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其信用狀況、投資管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、信息披露情況等進(jìn)行審查。商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行準(zhǔn)入審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、信息披露情況等進(jìn)行審查。

第十七條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，及時(shí)對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險(xiǎn)或者其他不符合持續(xù)合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)實(shí)施退出，并平穩(wěn)有序做好存量產(chǎn)品的客戶(hù)服務(wù)。

第十八條　商業(yè)銀行開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由其總行與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷(xiāo)協(xié)議。確需由一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行等）簽訂代銷(xiāo)協(xié)議的，一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得總行授權(quán)，并在報(bào)總行備案后與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷(xiāo)協(xié)議；總行與合作機(jī)構(gòu)一級(jí)分支機(jī)構(gòu)簽訂代銷(xiāo)協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)一級(jí)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)取得其總部授權(quán)，報(bào)總部備案。國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

第十九條　商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的代銷(xiāo)協(xié)議應(yīng)當(dāng)約定雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）合作機(jī)構(gòu)提供代銷(xiāo)產(chǎn)品和產(chǎn)品宣傳資料的合規(guī)性承諾，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外；

（二）雙方在信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、適當(dāng)性管理、客戶(hù)資料傳遞及信息保護(hù)、后續(xù)服務(wù)安排、投訴和應(yīng)急處理等方面的責(zé)任和義務(wù)；

（三）雙方業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)職責(zé)邊界、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全保護(hù)責(zé)任劃分和運(yùn)營(yíng)服務(wù)接口；

（四）合作機(jī)構(gòu)有義務(wù)配合開(kāi)展對(duì)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的接入、投產(chǎn)變更測(cè)試和應(yīng)急演練等活動(dòng)。

第二十條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)建立定期對(duì)賬機(jī)制，明確代銷(xiāo)資金結(jié)算賬戶(hù)，不得委托其他機(jī)構(gòu)或者通過(guò)其他賬戶(hù)存放和管理代銷(xiāo)結(jié)算資金，確保代銷(xiāo)結(jié)算資金的安全性和雙方客戶(hù)交易明細(xì)的一致性。

第二十一條　商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)接入或者托管實(shí)施統(tǒng)一管理，制定開(kāi)發(fā)、運(yùn)維、安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等分類(lèi)技術(shù)規(guī)范和接口標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施技術(shù)與安全評(píng)估，并在本行與合作機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)之間保持風(fēng)險(xiǎn)隔離。

第二十二條　商業(yè)銀行的股東、由商業(yè)銀行直接或者間接控制的金融機(jī)構(gòu)或者商業(yè)銀行所在集團(tuán)其他金融機(jī)構(gòu)等關(guān)聯(lián)方為代銷(xiāo)業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的，商業(yè)銀行對(duì)其在合作機(jī)構(gòu)管理和代銷(xiāo)產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面的要求應(yīng)當(dāng)不低于其他合作機(jī)構(gòu)。

第二十三條　商業(yè)銀行和合作機(jī)構(gòu)在開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)過(guò)程中如有違反有關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法規(guī)定的行為，商業(yè)銀行和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

 

第四章　代銷(xiāo)產(chǎn)品準(zhǔn)入管理

第二十四條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)代銷(xiāo)產(chǎn)品實(shí)行準(zhǔn)入制管理，根據(jù)客群類(lèi)別、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求等因素，明確代銷(xiāo)產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立并有效實(shí)施對(duì)代銷(xiāo)產(chǎn)品的盡職調(diào)查和審批制度。

第二十五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由其總行承擔(dān)代銷(xiāo)產(chǎn)品的審批職責(zé)，并根據(jù)分支機(jī)構(gòu)的基本條件、內(nèi)部管控能力、專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售人員、客群特征等情況以書(shū)面形式對(duì)分支機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)產(chǎn)品范圍進(jìn)行差異化授權(quán)。確有必要由一級(jí)分支機(jī)構(gòu)審批的，一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得總行授權(quán)，并報(bào)總行備案。

第二十六條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)具備產(chǎn)品發(fā)行資格，產(chǎn)品由監(jiān)管部門(mén)或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)審批、注冊(cè)、備案、登記或者取得符合規(guī)定的登記編碼。

第二十七條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)代銷(xiāo)產(chǎn)品開(kāi)展盡職調(diào)查，全面了解產(chǎn)品情況，對(duì)產(chǎn)品信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行核實(shí)，結(jié)合本機(jī)構(gòu)的客群特征、銷(xiāo)售渠道、銷(xiāo)售人員、信息系統(tǒng)等情況，形成獨(dú)立、客觀的準(zhǔn)入意見(jiàn)。

對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的盡職調(diào)查應(yīng)當(dāng)綜合考慮產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資標(biāo)的、投資策略、投資管理團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)管控措施、本產(chǎn)品或者同類(lèi)產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)水平等因素。

對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的盡職調(diào)查應(yīng)當(dāng)綜合考慮產(chǎn)品類(lèi)型、產(chǎn)品保障責(zé)任、保單利益水平等因素。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)甄別，防范合作機(jī)構(gòu)讓渡主動(dòng)管理職責(zé)，為其他機(jī)構(gòu)、個(gè)人或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品規(guī)避監(jiān)管要求提供便利。

第二十八條　商業(yè)銀行在對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)入審查時(shí)，如該產(chǎn)品投向非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)、未上市企業(yè)股權(quán)、私募投資基金，或者聘請(qǐng)私募基金管理人擔(dān)任投資顧問(wèn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律合規(guī)、金融消費(fèi)者保護(hù)等部門(mén)進(jìn)行綜合評(píng)估，并獲得本行高級(jí)管理層批準(zhǔn)。

對(duì)于前款所提投向私募投資基金，或者聘請(qǐng)私募基金管理人擔(dān)任投資顧問(wèn)的代銷(xiāo)產(chǎn)品，商業(yè)銀行產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)包括但不限于：其私募基金管理人管理的私募股權(quán)投資基金規(guī)模合計(jì)不低于五億元、管理的私募證券投資基金規(guī)模合計(jì)不低于三億元，在中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)登記不少于三年，近三年內(nèi)未受到行政處罰和中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)紀(jì)律處分，符合法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)關(guān)于私募基金管理人的其他要求。政府出資產(chǎn)業(yè)投資基金可不受登記年限的限制。

第二十九條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立、審慎地對(duì)代銷(xiāo)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，確定適合購(gòu)買(mǎi)的客群范圍。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果與合作機(jī)構(gòu)不一致的，應(yīng)當(dāng)按照孰高原則采用評(píng)級(jí)結(jié)果。

第三十條　商業(yè)銀行不得代銷(xiāo)本辦法規(guī)定范圍以外的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，不得代銷(xiāo)未列入總行合作機(jī)構(gòu)審批名單的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品。

債券、實(shí)物貴金屬以及國(guó)家金融監(jiān)督管理總局另有規(guī)定的除外。


 

第五章　銷(xiāo)售管理

第三十一條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全代理銷(xiāo)售全流程監(jiān)測(cè)和管理機(jī)制。

第三十二條　商業(yè)銀行僅限于在本行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）等本行自主運(yùn)營(yíng)且不依賴(lài)于其他機(jī)構(gòu)的渠道設(shè)專(zhuān)區(qū)銷(xiāo)售代銷(xiāo)產(chǎn)品，不得通過(guò)外包業(yè)務(wù)流程、讓渡業(yè)務(wù)管理權(quán)限、將全部或者部分銷(xiāo)售環(huán)節(jié)嵌入其他機(jī)構(gòu)應(yīng)用場(chǎng)景等方式違規(guī)開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

代銷(xiāo)私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)本行面向合格投資者的專(zhuān)門(mén)渠道以非公開(kāi)方式宣傳推介和銷(xiāo)售。

第三十三條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用合作機(jī)構(gòu)提供的實(shí)物或者電子形式的代銷(xiāo)產(chǎn)品宣傳資料和銷(xiāo)售合同，全面、客觀地揭示代銷(xiāo)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

代銷(xiāo)產(chǎn)品宣傳資料首頁(yè)顯著位置應(yīng)當(dāng)標(biāo)明合作機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，并配備以下文字聲明：“本產(chǎn)品由××機(jī)構(gòu)（合作機(jī)構(gòu)）發(fā)行與管理，××銀行作為代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資和兌付責(zé)任”。

第三十四條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在本行渠道提供代銷(xiāo)產(chǎn)品信息查詢(xún)服務(wù)，建立代銷(xiāo)產(chǎn)品分類(lèi)目錄，明示代銷(xiāo)產(chǎn)品的代銷(xiāo)屬性、產(chǎn)品類(lèi)型、發(fā)行機(jī)構(gòu)、客群類(lèi)別范圍等信息，不得將代銷(xiāo)產(chǎn)品與存款及自身發(fā)行的產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售。

第三十五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)同類(lèi)產(chǎn)品制定一致的代銷(xiāo)產(chǎn)品展示規(guī)則。對(duì)于資產(chǎn)管理產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)綜合考慮產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)（如有）過(guò)往達(dá)成情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、信息披露、市場(chǎng)反饋等因素，不得簡(jiǎn)單依據(jù)業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)或者過(guò)往業(yè)績(jī)高低進(jìn)行展示排序，不得宣傳預(yù)期收益率，不得使用合作機(jī)構(gòu)未說(shuō)明選擇原因、測(cè)算依據(jù)或者計(jì)算方法的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)。展示成立以來(lái)年化收益率的，應(yīng)當(dāng)明示產(chǎn)品成立時(shí)間。

第三十六條　商業(yè)銀行向客戶(hù)宣傳推介代銷(xiāo)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)穩(wěn)慎評(píng)估客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的適當(dāng)性。

商業(yè)銀行代銷(xiāo)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，并合理管控評(píng)估頻次，對(duì)同一客戶(hù)進(jìn)行評(píng)估單日不得超過(guò)二次，年度累計(jì)不得超過(guò)八次。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果有效期原則上為一年。商業(yè)銀行只能向客戶(hù)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或者低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的代銷(xiāo)產(chǎn)品，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

商業(yè)銀行代銷(xiāo)私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)格開(kāi)展合格投資者資質(zhì)審查，并履行合格投資者簽字確認(rèn)程序。

第三十七條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以顯著方式提示客戶(hù)關(guān)注代銷(xiāo)業(yè)務(wù)規(guī)則和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，代銷(xiāo)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品屬性、主要風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況，以及商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)各自的責(zé)任和義務(wù)等信息。

第三十八條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)提供并提示其閱讀相關(guān)銷(xiāo)售文件，包括風(fēng)險(xiǎn)提示，以請(qǐng)客戶(hù)抄寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)提示等方式充分揭示代銷(xiāo)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)簽字逐一確認(rèn)，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

對(duì)于六十五周歲以上的老年人、限制民事行為能力人等特殊客群，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定更為審慎的銷(xiāo)售流程，加強(qiáng)宣傳推介和銷(xiāo)售行為管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。

第三十九條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷(xiāo)售人員資質(zhì)和行為管理，對(duì)銷(xiāo)售人員及其代銷(xiāo)產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示。

銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)具備與所銷(xiāo)售產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的銷(xiāo)售資質(zhì)，遵守國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和商業(yè)銀行制定的銷(xiāo)售人員行為準(zhǔn)則和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，并充分了解所代銷(xiāo)產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險(xiǎn)特征。

第四十條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)會(huì)同合作機(jī)構(gòu)為銷(xiāo)售人員持續(xù)提供專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，確保銷(xiāo)售人員每年的培訓(xùn)時(shí)間符合國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)的要求。代銷(xiāo)新產(chǎn)品的，需開(kāi)展銷(xiāo)售前培訓(xùn)；未接受培訓(xùn)或者未達(dá)到培訓(xùn)要求的銷(xiāo)售人員不得銷(xiāo)售該類(lèi)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取有效方式加強(qiáng)教育管理，提高員工合規(guī)意識(shí)，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的職業(yè)操守。

第四十一條　商業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定實(shí)施錄音錄像，完整客觀地記錄營(yíng)銷(xiāo)推介、風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、客戶(hù)確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)。

通過(guò)自助終端等電子設(shè)備向個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提示客戶(hù)如有銷(xiāo)售人員介入宣傳推介，則需停止自助終端購(gòu)買(mǎi)操作，轉(zhuǎn)至銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)。

通過(guò)官方網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）等互聯(lián)網(wǎng)渠道向個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取有效措施和技術(shù)手段完整客觀地記錄宣傳推介、風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、客戶(hù)反饋和確認(rèn)等重點(diǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)可回溯、重要信息可查詢(xún)、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)。

第四十二條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法妥善保管與代銷(xiāo)業(yè)務(wù)有關(guān)的各種文檔，如實(shí)記載向客戶(hù)推介、銷(xiāo)售產(chǎn)品的情況。文檔保存年限應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，并在銀行內(nèi)部管理制度中予以明確。

第四十三條　商業(yè)銀行及其工作人員從事代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，不得有以下情形：

（一）未經(jīng)授權(quán)或者超越授權(quán)范圍開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷(xiāo)售未經(jīng)審批的產(chǎn)品，或者展示未經(jīng)審批的產(chǎn)品銷(xiāo)售文件和資料；

（二）將代銷(xiāo)產(chǎn)品以自營(yíng)產(chǎn)品的名義進(jìn)行銷(xiāo)售，或者采取虛假、夸大、片面等宣傳方式誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品；

（三）違背客戶(hù)意愿將代銷(xiāo)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品或者服務(wù)進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售；

（四）違規(guī)代替客戶(hù)簽署代銷(xiāo)業(yè)務(wù)相關(guān)文件，或者代替客戶(hù)進(jìn)行代銷(xiāo)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等操作、代替客戶(hù)持有或者安排他人代替客戶(hù)持有代銷(xiāo)產(chǎn)品；

（五）為代銷(xiāo)產(chǎn)品違規(guī)提供直接或者間接、顯性或者隱性擔(dān)保，包括承諾本金或者收益保障；

（六）誘導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的產(chǎn)品；

（七）為謀取不當(dāng)利益，誘導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行頻繁購(gòu)買(mǎi)、贖回、退?；蛘咂渌?lèi)操作；

（八）利用代銷(xiāo)業(yè)務(wù)向合作機(jī)構(gòu)及其工作人員、客戶(hù)及相關(guān)人員收取、索要或者提供協(xié)議約定以外的利益；

（九）通過(guò)公共傳播媒介，本行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）或者其他方式向不特定對(duì)象宣傳推介和銷(xiāo)售私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品；拆分私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品份額或者受（收）益權(quán)，突破私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品非公開(kāi)發(fā)行人數(shù)限制，以多人集合等方式變相降低投資門(mén)檻；

（十）非本行人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷(xiāo)售等活動(dòng)；

（十一）國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)禁止的其他情形。

第四十四條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工行為的監(jiān)督和排查，建立員工異常行為舉報(bào)、查處機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置違法違規(guī)行為。

第四十五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管要求對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣回訪，回訪團(tuán)隊(duì)要獨(dú)立于銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)。

 

第六章　代銷(xiāo)產(chǎn)品存續(xù)期管理

第四十六條　代銷(xiāo)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)變動(dòng)情況、信息披露等重要信息，督促合作機(jī)構(gòu)盡責(zé)履職，按照合同約定履行主動(dòng)管理責(zé)任。

第四十七條　代銷(xiāo)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機(jī)構(gòu)按照規(guī)定披露代銷(xiāo)產(chǎn)品相關(guān)信息。

對(duì)于公募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機(jī)構(gòu)在官方網(wǎng)站或者通過(guò)便于客戶(hù)獲取的方式披露產(chǎn)品評(píng)級(jí)結(jié)果、產(chǎn)品凈值或者投資收益情況，并定期披露其他重要信息。開(kāi)放式產(chǎn)品按照開(kāi)放頻率披露，封閉式產(chǎn)品和處于封閉期的定期開(kāi)放式產(chǎn)品至少每周披露一次。

對(duì)于私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管規(guī)定和合同約定，及時(shí)披露必要信息，至少每季度向客戶(hù)披露產(chǎn)品凈值和其他重要信息。

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機(jī)構(gòu)定期對(duì)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅水平、萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品投資賬戶(hù)單位價(jià)格等信息進(jìn)行披露。

第四十八條　代銷(xiāo)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，出現(xiàn)可能對(duì)客戶(hù)權(quán)益或者投資收益有重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事件，產(chǎn)品資料概要信息發(fā)生變更等情形時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管要求及時(shí)向客戶(hù)進(jìn)行披露。

第四十九條　代銷(xiāo)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)?？蛻?hù)要求了解代銷(xiāo)產(chǎn)品相關(guān)信息的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)告知合作機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品相關(guān)信息，或者協(xié)助客戶(hù)向合作機(jī)構(gòu)查詢(xún)相關(guān)信息。


 

第七章　監(jiān)督管理

第五十條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每年度結(jié)束后兩個(gè)月內(nèi)向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局或者其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送代銷(xiāo)業(yè)務(wù)年度報(bào)告，內(nèi)容包括但不限于：代銷(xiāo)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和基本情況、主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況、合規(guī)管理和內(nèi)部控制情況、投訴處理情況以及代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)運(yùn)行情況等。遇有突發(fā)情況的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告。

第五十一條　商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局或者其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正，并根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者依法實(shí)施行政處罰。


 

第八章　附則

第五十二條　政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外國(guó)銀行分行等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，郵政企業(yè)代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)接受郵儲(chǔ)銀行的委托開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。

商業(yè)銀行代銷(xiāo)債券和實(shí)物貴金屬，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十三條　本辦法由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)解釋。

第五十四條　本辦法自2025年10月1日起施行。不符合本辦法第二十八條規(guī)定的存量代銷(xiāo)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)平穩(wěn)過(guò)渡，逐步完成存量化解。《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代理銷(xiāo)售基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕274號(hào)）、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號(hào)）同時(shí)廢止。

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本文關(guān)鍵詞： 金規(guī), 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局, 商業(yè)銀行, 代理, 銷(xiāo)售, 業(yè)務(wù), 管理辦法, 通知