銀發(fā)〔2018〕16號《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》

中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知





銀發(fā)〔2018〕16號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：為進(jìn)一步推動落實個人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下

一、關(guān)于便利個人Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶、Ⅲ類銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶）開戶

（一）2018年6月底前，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)。2018年12月底前，其他銀行應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)上述要求。

（二）個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱Ⅰ類戶）或者信用卡賬戶開立的，且確認(rèn)個人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等。

銀行電子渠道采用的數(shù)字證書或生成電子簽名過程應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國電子簽名法》、金融電子認(rèn)證規(guī)范（JR/T0118-2015）等有關(guān)規(guī)定。

（三）銀行在為個人開立Ⅰ類戶時，應(yīng)當(dāng)在尊重個人意愿的前提下，積極主動引導(dǎo)個人同時開立Ⅱ、Ⅲ類戶。

（四）銀行為已經(jīng)本銀行面對面核實身份且留存有效身份證件復(fù)印件、影印件或者影像等資料的個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如個人身份證件未發(fā)生變化的，可復(fù)用已有留存資料，不需重復(fù)留存身份證件復(fù)印件、影印件或者影像等。

（五）銀行為個人開立Ⅲ類戶時，應(yīng)當(dāng)按照賬戶實名制原則通過綁定賬戶驗證開戶人身份，當(dāng)同一個人在本銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達(dá)到5萬元（含）以上時，應(yīng)當(dāng)要求個人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登記個人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。個人在7日內(nèi)未按要求提供有效身份證件、登記身份信息的，銀行應(yīng)當(dāng)中止該賬戶所有業(yè)務(wù)。

（六）自本通知印發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不得超過5個。

二、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類戶使用要求

（一）銀行應(yīng)當(dāng)基于個人銀行賬戶分類管理制度開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造多元化非現(xiàn)金支付方式，提升便民支付水平。積極引導(dǎo)個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶替代Ⅰ類戶用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付業(yè)務(wù)，利用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理日常消費、繳納公共事業(yè)費、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)。

（二）Ⅱ、Ⅲ類戶可以通過基于主機(jī)卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)的移動支付工具進(jìn)行小額取現(xiàn)，取現(xiàn)額度應(yīng)當(dāng)在遵守Ⅱ、Ⅲ類戶出金總限額規(guī)定的前提下，由銀行根據(jù)客戶風(fēng)險等級和交易情況自行設(shè)定。

（三）Ⅲ類戶任一時點賬戶余額不得超過2000元。

（四）銀行通過電子渠道非面對面為個人新開立Ⅲ類戶后，通過綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金驗證的，可以接收非綁定賬戶小額轉(zhuǎn)入資金；消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金日累計限額合計為2000元，年累計限額合計為5萬元。本通知印發(fā)之日前，銀行非面對面為個人開立的Ⅲ類戶，個人已通過綁定賬戶向該Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入資金的，經(jīng)本人同意后，銀行可為該Ⅲ類戶開通非綁定賬戶入金功能，賬戶限額按本通知管理。經(jīng)銀行面對面核實身份新開立的Ⅲ類戶，消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金日累計限額合計調(diào)整為2000元，年累計限額合計調(diào)整為5萬元。

本通知印發(fā)之日前經(jīng)銀行面對面核實身份開立的Ⅲ類戶，可按照原限額管理。同一家銀行通過電子渠道非面對面方式為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶。

（五）銀行可以向Ⅲ類戶發(fā)放本銀行小額消費貸款資金并通過Ⅲ類戶還款，Ⅲ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，應(yīng)當(dāng)遵守Ⅲ類戶余額限制規(guī)定，但貸款資金歸還不受出金限額控制。

（六）銀行為個人非面對面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶向本人同名支付賬戶充值的，充值資金可提回Ⅱ、Ⅲ類戶，但提現(xiàn)金額不得超過該Ⅱ、Ⅲ類戶向支付賬戶的原充值金額。除充值資金提回外，支付賬戶不得向Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的Ⅱ、Ⅲ類戶除外。

三、其他要求

（一）銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識個人銀行賬戶分類管理制度對改進(jìn)個人銀行業(yè)務(wù)的意義，創(chuàng)新賬戶產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升客戶體驗，切實引導(dǎo)個人通過賬戶分類管理制度保護(hù)賬戶資金和信息安全。

（二）人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)、督促轄區(qū)內(nèi)銀行加快系統(tǒng)改造，積極推動Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)發(fā)展，全面落實個人銀行賬戶分類管理制度。

（三）人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)加強個人銀行賬戶分類管理制度宣傳。通過線上、線下各種渠道和營銷活動引導(dǎo)個人開立和使用Ⅱ、Ⅲ類戶，加強Ⅱ、Ⅲ類戶對于保護(hù)銀行賬戶資金和信息安全宣傳教育，培養(yǎng)使用Ⅱ、Ⅲ類戶習(xí)慣，提高個人對Ⅱ、Ⅲ類戶的認(rèn)知度和接受度。

（四）銀行應(yīng)當(dāng)加強對Ⅱ、Ⅲ類戶異常開立和可疑交易的監(jiān)測，對于個人存在異常開戶和可疑交易行為的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）、《中國人民銀行關(guān)于加強開戶管理及可疑交易報告后續(xù)控制措施的通知》（銀發(fā)〔2017〕117號）等制度規(guī)定，采取拒絕開戶或暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)等措施。

（五）銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》（銀發(fā)〔2016〕314號文印發(fā)）、《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號）、《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》（銀發(fā)〔2016〕170號）等制度要求，加強Ⅱ、Ⅲ類戶和綁定賬戶信息安全管理，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。

本通知印發(fā)前有關(guān)規(guī)定與本通知相抵觸的，以本通知規(guī)定為準(zhǔn)。

請人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等。



全文下載：中國人民銀 行關(guān)于改進(jìn)個 人銀行賬 戶分類管 理有關(guān)事項的通 知

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