銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕39號《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)〈信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法〉的通知》

《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)〈信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法〉的通知》








銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕39號

依據(jù)：2021年6月21日發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會關(guān)于清理規(guī)章規(guī)范性文件的決定》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2021年第7號）修訂

各銀保監(jiān)局，各財產(chǎn)保險公司：

現(xiàn)將《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

《辦法》實施后，保險公司如不符合第四條、第五條要求的，應(yīng)于過渡期內(nèi)逐步降低融資性信保業(yè)務(wù)的未了責任余額，妥善有序消化存量業(yè)務(wù)，融資性信保業(yè)務(wù)總體未了責任余額不得超過《辦法》印發(fā)之日的余額。過渡期為《辦法》印發(fā)之日起6個月。過渡期滿后，保險公司仍不符合第四條、第五條要求的，不得開展融資性信保業(yè)務(wù)。

中國銀保監(jiān)會辦公廳

2020年5月8日

信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法

為保護保險消費者合法權(quán)益，進一步加強信用保險和保證保險業(yè)務(wù)（以下簡稱信保業(yè)務(wù)）監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營行為，防范化解風險，促進信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國民法典》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第一章 總則

第一條 本辦法所稱信用保險和保證保險，是指以履約信用風險為保險標的的保險。信用保險的信用風險主體為履約義務(wù)人，投保人、被保險人為權(quán)利人；保證保險的投保人為履約義務(wù)人，被保險人為權(quán)利人。

本辦法所稱保險公司，是指經(jīng)銀保監(jiān)會批準設(shè)立的財產(chǎn)保險公司；所稱專營性保險公司，是指經(jīng)銀保監(jiān)會批復的直保業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍僅限信用保險、保證保險的財產(chǎn)保險公司。

本辦法所稱融資性信保業(yè)務(wù)，是指保險公司為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風險提供保險保障的信保業(yè)務(wù)。

本辦法所稱合作機構(gòu)，是指在營銷獲客、風險審核、催收追償?shù)刃疟I(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的相關(guān)環(huán)節(jié)，與保險公司開展合作的機構(gòu)。

第二條 保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當堅持依法合規(guī)、小額分散、風險可控的經(jīng)營原則。

第二章 經(jīng)營規(guī)則

第三條 保險公司開展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當遵守償付能力監(jiān)管要求，充分考慮償付能力監(jiān)管要求對信保業(yè)務(wù)的資本約束，確保信保業(yè)務(wù)的發(fā)展與公司資本實力、風險管理能力相匹配。

第四條 保險公司經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當符合以下要求：

（一）最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。

（二）總公司成立專門負責信保業(yè)務(wù)的管理部門，并建立完善的組織架構(gòu)和專業(yè)的人才隊伍。

（三）建立覆蓋保前風險審核、保后監(jiān)測管理的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)；具備對履約義務(wù)人獨立審核的風險管控系統(tǒng)，且需接入中國人民銀行征信系統(tǒng)。

通過互聯(lián)網(wǎng)承保個人融資性信保業(yè)務(wù)，由總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)對接。

（四）具有健全的融資性信保業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程。

（五）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

第五條 保險公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。除專營性保險公司外，其他保險公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的4倍，融資性信保業(yè)務(wù)中承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占比達到30%以上時，承保倍數(shù)上限可提高至6倍。

保險公司承保單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方的自留責任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%。除專營性保險公司外，其他保險公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方自留責任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的1%。

第六條 保險公司不得承保以下信保業(yè)務(wù)：

（一）非公開發(fā)行的債券業(yè)務(wù)、公開發(fā)行的主體信用評級或債項評級在AA+以下的債券業(yè)務(wù)（專營性保險公司除外）；

（二）底層履約義務(wù)人已發(fā)生變更的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；

（三）非銀行機構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；

（四）金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)；

（五）保險公司的控股股東、實際控制人、子公司以及其他關(guān)聯(lián)方的資金融入業(yè)務(wù)；

（六）銀保監(jiān)會禁止承保的其他業(yè)務(wù)。

第七條 保險公司開展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下經(jīng)營行為：

（一）承保不會實際發(fā)生的損失或損失已確定的業(yè)務(wù)；

（二）承保融資性信保業(yè)務(wù)貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限的業(yè)務(wù)；

（三）承保融資性信保業(yè)務(wù)的被保險人為不具有合法融資服務(wù)資質(zhì)的資金方；

（四）以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一融資合同項下期限或金額不相匹配的業(yè)務(wù)；

（五）通過保單特別約定或簽訂補充協(xié)議等形式，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品；

（六）對同一承保主體的同一保險責任，出具與保險合同的法律效力類似且具有擔保性質(zhì)的函件；

（七）自行或委外開展催收追償中存在違法違規(guī)行為；

（八）銀保監(jiān)會禁止的其他經(jīng)營行為。

第八條 保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當按照互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，在官網(wǎng)顯著位置對保險產(chǎn)品、保單查詢鏈接、客戶投訴渠道、信息安全保障、合作的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)等內(nèi)容進行披露；同時要求合作的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)在業(yè)務(wù)網(wǎng)頁顯著位置對上述內(nèi)容進行信息披露。

第九條 保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當謹慎評估風險和運營成本，準確測算風險損失率，并結(jié)合履約義務(wù)人的實際風險水平和綜合承受能力，合理厘定費率。

第三章 內(nèi)控管理

第十條 保險公司開展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當由總公司集中管理，分支機構(gòu)在總公司的統(tǒng)一管理下開展信保業(yè)務(wù)。開展融資性信保業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)，應(yīng)當在銷售、核保等重要環(huán)節(jié)設(shè)立專職專崗，不得兼職。

第十一條 保險公司總公司應(yīng)當配備或聘請具有經(jīng)濟、金融、法律、財務(wù)、統(tǒng)計分析等知識背景或具有信用保險、保證保險、融資擔保、銀行信貸等從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人才，并不斷加強業(yè)務(wù)培訓和人才培養(yǎng)，提高風險識別能力。

第十二條 保險公司應(yīng)當建立涵蓋信保業(yè)務(wù)全流程的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備反欺詐、信用風險評估、信用風險跟蹤等實質(zhì)性審核和監(jiān)控功能。融資性信保業(yè)務(wù)系統(tǒng)還應(yīng)具備還款能力評估、放（還）款資金監(jiān)測等功能。

第十三條 保險公司應(yīng)當建立信保業(yè)務(wù)評估審議及決策機制，確保相關(guān)決策可追溯。融資性信保業(yè)務(wù)的管理制度至少包括核保政策、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、產(chǎn)品開發(fā)與管理、合作方管理、抵質(zhì)押物管理及處置、催收追償、內(nèi)部人員管理、消費者權(quán)益保護等。

第十四條 保險公司應(yīng)當制定信保業(yè)務(wù)的承保標準和操作規(guī)范。融資性信保業(yè)務(wù)應(yīng)當建立承?？苫厮莨芾頇C制，并按照《中華人民共和國保險法》要求保存相關(guān)資料；通過互聯(lián)網(wǎng)承保的融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當對投保人身份信息真實性進行驗證，完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為信息，確保記錄全面、不可篡改。

第十五條 保險公司應(yīng)當對融資性信保業(yè)務(wù)履約義務(wù)人的資產(chǎn)真實性、交易真實性、償債能力、信用記錄等進行審慎調(diào)查和密切跟蹤，防止虛假欺詐行為。保險公司不得將融資性信保業(yè)務(wù)風險審核和風險監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機構(gòu)，不得因合作機構(gòu)提供風險反制措施而放松風險管控。

第十六條 保險公司應(yīng)當加強對合作機構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)督管理，由總公司制定統(tǒng)一的合作協(xié)議模板，明確雙方權(quán)利義務(wù)；建立健全對合作機構(gòu)的管理制度，根據(jù)不同環(huán)節(jié)合作機構(gòu)的特點和風險，在準入、評估、退出、舉報投訴等方面提出明確要求。

第十七條 保險公司應(yīng)當結(jié)合信保業(yè)務(wù)的風險狀況，與被保險人建立一定比例的風險共擔機制，并在保險合同中明確各方權(quán)利義務(wù)。

第十八條 保險公司應(yīng)當在依法合規(guī)的前提下與第三方征信機構(gòu)進行數(shù)據(jù)對接，并制定數(shù)據(jù)保密管理制度，不得泄露客戶信息，不得利用客戶所提供的信息從事任何與保險業(yè)務(wù)無關(guān)或損害投保人、被保險人利益的活動。

第十九條 保險公司應(yīng)當審慎評估信保業(yè)務(wù)風險，并建立風險預(yù)警機制，針對主要風險類型，設(shè)定預(yù)警指標和參數(shù)，做到早預(yù)警、早介入、早處置。

第二十條 保險公司應(yīng)當按照銀保監(jiān)會關(guān)于流動性管理的要求，每半年對信保業(yè)務(wù)開展壓力測試。保險公司開展融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當每季度開展壓力測試，壓力測試應(yīng)當包括流動性風險、系統(tǒng)性風險、償付能力風險等方面的內(nèi)容。

第二十一條 保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)應(yīng)當嚴格按照監(jiān)管規(guī)定，遵循非壽險精算的原理和方法，審慎評估業(yè)務(wù)風險，并根據(jù)評估結(jié)果，合理提取和結(jié)轉(zhuǎn)相關(guān)準備金。

第二十二條 保險公司應(yīng)當嚴格按照《中華人民共和國保險法》有關(guān)要求，在法律規(guī)定及保險合同約定的時效內(nèi)做出核定、以及賠付或拒賠決定。保險公司應(yīng)當在信保業(yè)務(wù)保單中明確全國統(tǒng)一的投訴、理賠電話。

第二十三條 保險公司應(yīng)當依法合規(guī)開展催收追償工作。對于委外催收的，保險公司應(yīng)當與催收機構(gòu)制定業(yè)務(wù)合作規(guī)則，明確雙方權(quán)利義務(wù)，加強對催收機構(gòu)業(yè)務(wù)行為管理。

第二十四條 保險公司對信保業(yè)務(wù)的追償款確認和計量應(yīng)當嚴格按照會計準則相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，嚴禁虛增追償款，影響財務(wù)報表的真實性和準確性。同時，保險公司應(yīng)當至少每季度對追償款進行回溯評估，確保財務(wù)報表真實準確反映相關(guān)風險。

第二十五條 保險公司應(yīng)結(jié)合信保業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和當前的風險狀況，制定風險偏好策略，采用定性、定量相結(jié)合的方式，確定信保業(yè)務(wù)的風險容忍度和風險限額，根據(jù)公司風險承受能力，進行與之匹配的再保險安排。

第二十六條 保險公司應(yīng)當建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，明確處置部門及其職責、處置措施和處置程序，及時化解風險，避免發(fā)生群體性、區(qū)域性事件。同時，應(yīng)當加強輿論引導，做好正面宣傳。

第二十七條 保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當將信保業(yè)務(wù)納入內(nèi)部審計范疇。經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當每年進行內(nèi)部專項審計。審計內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)經(jīng)營成果、制度建設(shè)、財務(wù)核算、系統(tǒng)建設(shè)、風險管控、準備金提取、合法合規(guī)等情況。

第四章 監(jiān)督管理

第二十八條 保險公司應(yīng)當建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件報告機制，按照銀保監(jiān)會關(guān)于突發(fā)事件信息報告要求，報送至銀保監(jiān)會及風險事件所在地銀保監(jiān)局。信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件包括但不限于負面輿情較多、可能造成公司償付能力不足或流動性風險、影響公司或行業(yè)聲譽的事件及群體性事件等。

第二十九條 經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于每年2月底前向銀保監(jiān)會及屬地監(jiān)管局報告上一年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）信保業(yè)務(wù)管理制度、組織架構(gòu)、隊伍建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)等情況；

（二）業(yè)務(wù)整體經(jīng)營情況及融資性信保業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，包括經(jīng)營成果、賠付情況、承保關(guān)聯(lián)方情況、再保險情況、存在的主要問題及風險、消費者投訴及處理情況、風險處置情況等；

（三）合作機構(gòu)的相關(guān)情況，包括合作機構(gòu)的管控、合作家數(shù)、合作業(yè)務(wù)領(lǐng)域、合作模式、主要問題及風險、法律糾紛、應(yīng)對風險措施等；

（四）下一年度信保業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（五）銀保監(jiān)會要求報告的其他情況。

保險公司應(yīng)于每年4月底前將上一年度信保業(yè)務(wù)審計報告或?qū)徲媹蟾嬷猩婕靶疟I(yè)務(wù)的內(nèi)容及年度壓力測試報告，報送銀保監(jiān)會及屬地監(jiān)管局。保險公司應(yīng)按照本辦法第二十條的要求，于每半年或每季度后15個工作日內(nèi)將有關(guān)信保業(yè)務(wù)的壓力測試報告，報送銀保監(jiān)會及屬地監(jiān)管局。

第三十條 銀保監(jiān)會負責整體信保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理及統(tǒng)籌指導風險處置工作。銀保監(jiān)局負責屬地機構(gòu)及轄內(nèi)分支機構(gòu)的信保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理和風險處置工作。保險公司或省級機構(gòu)首次開辦或停辦信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當自出現(xiàn)上述情況之日起5個工作日內(nèi)向所在地銀保監(jiān)局報告。

第三十一條 保險公司在經(jīng)營信保業(yè)務(wù)中，違反本辦法相關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會及銀保監(jiān)局可以依法采取監(jiān)管談話、限期整改、通報批評等監(jiān)管措施。

保險公司違反本辦法第四條第一項的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以依法采取責令停止接受信保新業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。

保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以依法采取責令停止使用條款費率、限期修改的監(jiān)管措施；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的條款費率。

第三十二條 保險公司在經(jīng)營信保業(yè)務(wù)過程中，存在以下情形的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以責令整改。對于違反《中華人民共和國保險法》有關(guān)規(guī)定的，依法予以行政處罰。

（一）未按規(guī)定辦理再保險的；

（二）存在承保第六條所列禁止性業(yè)務(wù)的；

（三）存在第七條所列經(jīng)營行為的；

（四）未按第八條規(guī)定信息披露的；

（五）未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的保險條款和費率的；

（六）未按本辦法規(guī)定報送相關(guān)報告的；

（七）違反本辦法其他規(guī)定的。

第五章 附 則

第三十三條 政策性保險公司的中長期出口信用保險和海外投資保險業(yè)務(wù)不適用本辦法。政策性保險公司不適用本辦法第五條規(guī)定。

第三十四條 本辦法由銀保監(jiān)會負責解釋和修訂。銀保監(jiān)會規(guī)章和規(guī)范性文件另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第三十五條 本辦法自印發(fā)之日起生效，《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)財險〔2017〕180號）同時廢止。

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