銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕27號(hào)《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》
中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知
銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕27號(hào)
各銀保監(jiān)局,機(jī)關(guān)各部門,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行,外資銀行,金融資產(chǎn)管理公司,各保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司:
近幾年全國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作取得了明顯成效,經(jīng)營(yíng)管理亂象得到有效遏制,資金脫實(shí)向虛問題得到有力糾正,銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)回歸本源、合規(guī)審慎運(yùn)行態(tài)勢(shì)基本形成并有效穩(wěn)固。但一些銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理仍不健全,風(fēng)險(xiǎn)管理仍然薄弱,部分領(lǐng)域問題屢查屢犯、屢禁不止,重大案件和風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。為鞏固拓展亂象整治成果,堅(jiān)決打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn),銀保監(jiān)會(huì)決定組織開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作“回頭看”?,F(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下:
一、目標(biāo)任務(wù)
堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo),全面貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會(huì)以及中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神,嚴(yán)格落實(shí)“六穩(wěn)”和“六保”要求,以黨的政治建設(shè)為統(tǒng)領(lǐng),以依法嚴(yán)查嚴(yán)處為導(dǎo)向,防止亂象反彈回潮,推動(dòng)金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)等各項(xiàng)政策落到實(shí)處。通過持續(xù)集中整治,實(shí)現(xiàn)屢查屢犯的違法違規(guī)行為明顯減少,內(nèi)控合規(guī)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)明顯進(jìn)步,金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效明顯提升。
二、主要內(nèi)容
(一)看主體責(zé)任是否落實(shí)到位。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要切實(shí)承擔(dān)亂象整治和內(nèi)控合規(guī)建設(shè)的主體責(zé)任,“兩會(huì)一層”嚴(yán)格履職盡職,做到深自查、真整改、嚴(yán)問責(zé),將問題隱患整治到位。要注重標(biāo)本兼治,把治理金融亂象與培育穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)文化深度融合,有效提升依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。各銀保監(jiān)局要提高政治站位,充分認(rèn)識(shí)開展市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的重要性和緊迫性,實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制,落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任。要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),明確工作責(zé)任,把亂象整治各項(xiàng)工作抓緊抓實(shí)抓細(xì),務(wù)求取得實(shí)效。
(二)看實(shí)體經(jīng)濟(jì)是否真正受益。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要深刻領(lǐng)會(huì)金融支持中小微企業(yè)是做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)的重要內(nèi)容。要落實(shí)好臨時(shí)性延期還本付息政策,有效滿足中小微企業(yè)合理融資需求。要用好普惠金融定向降準(zhǔn)政策,用好人民銀行普惠性再貸款再貼現(xiàn)資金和政策性銀行轉(zhuǎn)貸款資金,合理確定小微企業(yè)貸款利率,確保資金用于支持小微企業(yè)。要在符合商業(yè)可持續(xù)原則基礎(chǔ)上主動(dòng)向企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利,降低企業(yè)融資綜合成本,幫助中小微企業(yè)渡過難關(guān)。各銀保監(jiān)局要督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把從監(jiān)管、貨幣和財(cái)稅等方面獲得的普惠金融政策紅利,切實(shí)傳導(dǎo)到中小微企業(yè),指導(dǎo)機(jī)構(gòu)持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)效。要鞏固減負(fù)清費(fèi)成果,嚴(yán)查違規(guī)收費(fèi)或附加不合理貸款條件變相抬高企業(yè)融資成本。要加強(qiáng)相關(guān)資金流向監(jiān)測(cè),依法嚴(yán)厲打擊資金空轉(zhuǎn)和違規(guī)套利行為。
(三)看整改措施是否嚴(yán)實(shí)有效。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)2017年以來亂象整治自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題逐項(xiàng)檢視,嚴(yán)格落實(shí)整改。要健全整改工具箱,整改措施要對(duì)癥恰當(dāng),避免簡(jiǎn)單一刀切,著力解決“違規(guī)在基層、根子在總部”的問題。要注重從制度、流程和系統(tǒng)等方面推進(jìn)根源性整改,將“排查—整改—提升”貫穿于經(jīng)營(yíng)管理全過程,堅(jiān)決杜絕整改之后同質(zhì)同類問題仍然屢查屢犯現(xiàn)象。要完善內(nèi)部問責(zé)機(jī)制,對(duì)監(jiān)管部門責(zé)令內(nèi)部問責(zé)的,必須嚴(yán)肅追究,不得“問下不問上”,或簡(jiǎn)單以經(jīng)濟(jì)處罰代替紀(jì)律處分。各銀保監(jiān)局要通過現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等方式,對(duì)2017年開展市場(chǎng)亂象整治工作以來轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整改問責(zé)情況進(jìn)行監(jiān)管評(píng)估。要綜合運(yùn)用監(jiān)管手段,督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)整改,消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。要加強(qiáng)檢查和評(píng)估結(jié)果在準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)和采取監(jiān)管措施等方面的運(yùn)用。
(四)看違法違規(guī)是否明顯遏制。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)照2020年市場(chǎng)亂象整治工作要點(diǎn),持續(xù)深入開展股權(quán)與公司治理、宏觀政策執(zhí)行、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域違法違規(guī)問題排查。要增強(qiáng)發(fā)現(xiàn)問題的及時(shí)性和暴露問題的主動(dòng)性,采取積極措施有效解決上述領(lǐng)域?qū)也閷曳?、邊查邊犯問題,顯著壓降重大案件和高級(jí)管理人員案件的發(fā)案率。各銀保監(jiān)局要以亂象整治工作“回頭看”為主線,結(jié)合日常監(jiān)管情況,統(tǒng)籌集成項(xiàng)目和資源,持續(xù)深入整治重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)問題,依法打擊違法違規(guī)活動(dòng)。要高度警惕亂象新品種,對(duì)打著“金融創(chuàng)新”幌子花式翻新的違規(guī)行為、苗頭性趨勢(shì)性違規(guī)問題,必須及時(shí)遏止,堅(jiān)決打擊處理。
(五)看合規(guī)機(jī)制是否健全管用。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“兩會(huì)一層”要牢固樹立合規(guī)從高層做起、合規(guī)創(chuàng)造效益的理念,忠實(shí)勤勉履行各自在公司治理方面的職責(zé),推行傳導(dǎo)誠信正直的職業(yè)操守和價(jià)值觀念。要建立健全與業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況等相適應(yīng)的合規(guī)管理體系,配備充足的合規(guī)管理人員,保證其獨(dú)立履行職責(zé)的良好環(huán)境。要建立健全覆蓋總行(總公司)各部門和各分支及附屬機(jī)構(gòu)的全員管理制度,構(gòu)建并落實(shí)清晰有效的問責(zé)機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)員工異常行為的監(jiān)測(cè)排查,將問題消除在萌芽狀態(tài)。各銀保監(jiān)局要以整治促建制,推動(dòng)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控合規(guī)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè),厚植穩(wěn)健審慎的風(fēng)險(xiǎn)文化。
三、工作要求
(一)嚴(yán)格自查自糾。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)照2017年以來自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改臺(tái)賬,查看當(dāng)時(shí)制定的整改措施是否落實(shí)、責(zé)任人是否追究、是否按時(shí)完成整改。要對(duì)照2020年亂象整治工作要點(diǎn),全面深入開展自查,深挖徹查經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患,對(duì)自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問題,必須即查即糾、立查立改,強(qiáng)化責(zé)任追究。
(二)依法問責(zé)處理。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)違法違規(guī)行為持續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì),對(duì)整改問責(zé)工作推進(jìn)不力的要責(zé)令限期完成,對(duì)整改工作存在弄虛作假的要嚴(yán)肅查處,對(duì)違反宏觀調(diào)控政策、侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益以及屢查屢犯等違規(guī)問題要加大查處力度,對(duì)因金融腐敗和違法犯罪破壞市場(chǎng)秩序、造成重大損失甚至誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件的一律嚴(yán)懲不貸。
(三)構(gòu)筑監(jiān)管合力。銀保監(jiān)會(huì)銀行檢查局、非銀檢查局分別負(fù)責(zé)統(tǒng)籌推進(jìn)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)的整治工作。各機(jī)構(gòu)監(jiān)管、規(guī)制監(jiān)管和功能監(jiān)管部門負(fù)責(zé)指導(dǎo)推動(dòng)本條線、本領(lǐng)域的亂象整治工作,督促本條線機(jī)構(gòu)落實(shí)亂象整治主體責(zé)任,完善監(jiān)管制度,補(bǔ)齊監(jiān)管短板。各銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)屬地監(jiān)管的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亂象整治,制定細(xì)化方案,根據(jù)當(dāng)?shù)匾咔榉揽厍闆r靈活采取多種方式開展工作。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通和信息共享,對(duì)整治工作期間發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)和重大問題要及時(shí)反饋。
(四)營(yíng)造良好氛圍。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要及時(shí)總結(jié)整治工作的良好做法和鮮活經(jīng)驗(yàn),充分利用各類平臺(tái)載體進(jìn)行宣傳和輿論引導(dǎo),展示亂象整治工作在推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效方面的顯著成效,向社會(huì)公眾傳遞決心和信心,營(yíng)造亂象整治協(xié)同有序推進(jìn)的良好氛圍。
四、報(bào)告要求
(一)報(bào)告內(nèi)容。工作報(bào)告應(yīng)重點(diǎn)突出、內(nèi)容詳實(shí),包括但不限于:組織實(shí)施和主體責(zé)任落實(shí)情況;整改問責(zé)的監(jiān)管評(píng)估情況;發(fā)現(xiàn)的主要問題、風(fēng)險(xiǎn)隱患;采取的工作措施(包括但不限于處罰問責(zé)、制度機(jī)制建立與執(zhí)行情況等);2017年以來整治工作取得的成效和經(jīng)驗(yàn);下一步工作計(jì)劃和意見建議等。
(二)報(bào)送路徑。各銀行保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)要在匯總分支機(jī)構(gòu)情況基礎(chǔ)上,分別于2020年7月30日前和12月10日前將半年、年度工作報(bào)告及附表報(bào)送監(jiān)管部門。其中,銀保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別報(bào)送至銀保監(jiān)會(huì)銀行機(jī)構(gòu)檢查局、非銀行機(jī)構(gòu)檢查局,同時(shí)抄送對(duì)口的機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門;各銀保監(jiān)局監(jiān)管的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(含分支機(jī)構(gòu)、外國銀行分行)報(bào)送至屬地銀保監(jiān)局。
各銀保監(jiān)局應(yīng)匯總轄內(nèi)機(jī)構(gòu)情況和監(jiān)管工作情況,于2020年12月20日前將年度工作報(bào)告(含附表及1—2個(gè)典型案例),報(bào)送至銀行檢查局和非銀行檢查局;同時(shí),按機(jī)構(gòu)類別匯總條線報(bào)告及附表,報(bào)送至對(duì)口的機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門。
附件:
1.2020年銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)
2.2020年非銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)
中國銀保監(jiān)會(huì)
2020年6月23日
2020年銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)
一、宏觀政策執(zhí)行
1.民營(yíng)和小微企業(yè)服務(wù)政策。未按監(jiān)管要求建立落實(shí)民營(yíng)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)績(jī)效考核機(jī)制、盡職免責(zé)制度和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制;使用人民銀行普惠性再貸款再貼現(xiàn)資金和政策性銀行轉(zhuǎn)貸資金的小微企業(yè)貸款,未合理確定其利率定價(jià)水平,資金未真實(shí)投向小微企業(yè);臨時(shí)性延期還本付息政策和續(xù)貸政策落實(shí)不力,未能有效滿足中小微企業(yè)合理融資需求;對(duì)受疫情影響較大行業(yè)以及有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè),盲目抽貸、斷貸、壓貸;不合理收費(fèi)或附加不合理貸款條件提高企業(yè)融資綜合成本;以通過融資政策便利獲得的貸款購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單和發(fā)放委托貸款等進(jìn)行資金“空轉(zhuǎn)”套利。
2.“房住不炒”政策。表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲(chǔ)備融資;未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì),違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資;個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房;流動(dòng)性貸款、并購貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā);代銷違反房地產(chǎn)融資政策及規(guī)定的信托產(chǎn)品等資管產(chǎn)品。
3.金融扶貧政策。精準(zhǔn)扶貧政策執(zhí)行不力,扶貧貸款服務(wù)對(duì)象不符合要求;發(fā)放扶貧貸款附加不合理?xiàng)l件;違規(guī)上浮扶貧貸款利率;扶貧信貸資金被挪用等。
4.其他重點(diǎn)領(lǐng)域宏觀調(diào)控政策。違規(guī)為環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境且整改無望的企業(yè)提供融資;違規(guī)為固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目提供資本金融資;違規(guī)新增地方政府隱性債務(wù)。
二、股權(quán)與公司治理
5.股東和股權(quán)管理。股東資質(zhì)不符合監(jiān)管要求;虛假注資、循環(huán)注資、抽逃股本等“資本造假”行為;以非自有資金違規(guī)入股銀行;存在股權(quán)代持、超比例或超家數(shù)持有銀行股權(quán)等情形;公司章程未按監(jiān)管要求載明銀行股東權(quán)利義務(wù);股權(quán)登記、質(zhì)押和股東資質(zhì)審查等股權(quán)事務(wù)管理不符合監(jiān)管要求;未按監(jiān)管要求或章程規(guī)定對(duì)濫用權(quán)利的股東采取限制措施;虛增利潤(rùn)向股東分紅。
6.“兩會(huì)一層”履職和考評(píng)機(jī)制。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層及其專門委員會(huì)未依法依規(guī)充分履職;未建立對(duì)董事的履職評(píng)價(jià)體系;未落實(shí)績(jī)效考核和薪酬管理等監(jiān)管要求。
7.關(guān)聯(lián)交易和并表管理。未按照穿透原則盡職認(rèn)定關(guān)聯(lián)方;通過關(guān)聯(lián)交易向股東和其他關(guān)系人進(jìn)行利益輸送;銀行集團(tuán)并表管理不符合監(jiān)管要求,通過內(nèi)部交易隱匿風(fēng)險(xiǎn)、利益輸送、進(jìn)行監(jiān)管套利。
三、信貸管理
8.授信管理。貸款“三查”不盡職;集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理和聯(lián)合授信管理不力,大額風(fēng)險(xiǎn)暴露指標(biāo)突破監(jiān)管要求;票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景盡職調(diào)查不到位,保證金來源不符合監(jiān)管要求。
9.資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性。人為操縱風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果,隱匿資產(chǎn)質(zhì)量;違規(guī)通過以貸還貸、以貸收息、虛假盤活等方式延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露,掩蓋不良貸款;違規(guī)通過第三方代持、為不良資產(chǎn)受讓人提供融資等方式實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的非潔凈出表;直接或借道各類資管計(jì)劃在信用風(fēng)險(xiǎn)等未轉(zhuǎn)移或未完全轉(zhuǎn)移的情況下將不良資產(chǎn)移出資產(chǎn)負(fù)債表。
四、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)
10.理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)過渡期整改不到位,未嚴(yán)格執(zhí)行整改計(jì)劃,理財(cái)老產(chǎn)品、同業(yè)理財(cái)、保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模反彈,存量資產(chǎn)整改進(jìn)展緩慢;母公司向理財(cái)子公司劃轉(zhuǎn)理財(cái)產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益輸送、調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等問題;理財(cái)新產(chǎn)品存在池化運(yùn)作、投資非標(biāo)資產(chǎn)出現(xiàn)期限錯(cuò)配、相互調(diào)節(jié)收益、剛性兌付、投向限制性領(lǐng)域、凈值計(jì)量不準(zhǔn)確、信息披露不到位、違背投資者適當(dāng)性原則或違規(guī)銷售等問題;結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí),通過設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲(chǔ)或進(jìn)行套利。
11.同業(yè)業(yè)務(wù)。同業(yè)融入和融出資金規(guī)模超過監(jiān)管規(guī)定比例;同業(yè)業(yè)務(wù)交易對(duì)手選擇及授信管理不審慎;同業(yè)代持、互持或充當(dāng)資金通道導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn);同業(yè)資金通過多層嵌套等方式違規(guī)投向限制性領(lǐng)域;同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)接受或提供第三方擔(dān)保。
12.表外業(yè)務(wù)。委托貸款資金來源、用途不合規(guī);違規(guī)銷售代銷產(chǎn)品,代銷不合規(guī)的金融產(chǎn)品,違規(guī)開展為本行授信項(xiàng)目提供融資或承接本行表內(nèi)外資產(chǎn)的“假代銷”業(yè)務(wù)。
五、創(chuàng)新業(yè)務(wù)
13.線上貸款業(yè)務(wù)。線上線下業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信管理不到位;線上貸款用途違規(guī)或被挪用于限制性領(lǐng)域;與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款過度依賴合作機(jī)構(gòu),信貸管理等核心職能實(shí)質(zhì)性外包,風(fēng)險(xiǎn)管控流于形式,貸款用途違規(guī)或被挪用于限制性領(lǐng)域;與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款;接受無擔(dān)保資質(zhì)合作機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保增信;銀行資金借道互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管套利。
14.信用卡業(yè)務(wù)。未按監(jiān)管要求對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源人群的住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸作合理調(diào)整;信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定,突破總授信額度上限管控;預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高,不符合審慎管理要求,資金用途管控不力,違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域;分期業(yè)務(wù)收費(fèi)不透明、質(zhì)價(jià)不符,侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益;未采取有效措施保護(hù)客戶信息安全,違規(guī)泄露、濫用客戶信息;對(duì)債務(wù)人或擔(dān)保人違規(guī)不當(dāng)催收。
15.衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù);未有效執(zhí)行衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管要求;衍生產(chǎn)品營(yíng)銷與后續(xù)服務(wù)不符合監(jiān)管規(guī)定。
六、整改問責(zé)
16.整改落實(shí)與機(jī)制建設(shè)。未對(duì)自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題逐項(xiàng)建立臺(tái)賬,未明確整改措施、責(zé)任人和完成時(shí)限;未按照?qǐng)?bào)送給監(jiān)管部門的整改問責(zé)方案及時(shí)、全面完成整改;整改措施不對(duì)癥;未從制度、流程和系統(tǒng)等方面推進(jìn)根源性整改和機(jī)制建設(shè);同質(zhì)同類案件反復(fù)發(fā)生。
17.員工行為管理與問責(zé)。對(duì)員工異常行為檢測(cè)排查不力;員工參與民間借貸或非法集資、充當(dāng)資金掮客、與客戶不當(dāng)資金往來等;監(jiān)管部門責(zé)令內(nèi)部問責(zé)的,未嚴(yán)肅追究;內(nèi)部問責(zé)機(jī)制不健全,內(nèi)部問責(zé)偏松偏軟、“問下不問上”、簡(jiǎn)單以經(jīng)濟(jì)處罰代替紀(jì)律處分。
2020年非銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)
一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
(一)宏觀政策執(zhí)行
保險(xiǎn)資金違規(guī)投向國家及監(jiān)管禁止的行業(yè)或產(chǎn)業(yè);通過股權(quán)投資、不動(dòng)產(chǎn)投資等方式違規(guī)向不符合政策要求的房地產(chǎn)公司、房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資;違規(guī)向地方政府提供融資或通過融資平臺(tái)違規(guī)新增地方政府債務(wù);保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)發(fā)展偏離保障本源;精準(zhǔn)扶貧政策執(zhí)行不到位,扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與普通商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品無實(shí)質(zhì)差異,“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率未按要求降低等。
(二)公司治理
股東虛假出資、循環(huán)注資、抽逃股本;股東資質(zhì)不符合要求,入股資金來源不合法;股權(quán)關(guān)系不透明、不清晰,違規(guī)股權(quán)代持,隱藏實(shí)際控制人,隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系;股權(quán)質(zhì)押和解質(zhì)押不規(guī)范;股東質(zhì)押股權(quán)損害其他股東和保險(xiǎn)公司的利益;股東利用股權(quán)質(zhì)押形式,代持保險(xiǎn)公司股權(quán)、違規(guī)關(guān)聯(lián)持股以及變相轉(zhuǎn)移股權(quán);控股股東利用其控制地位損害保險(xiǎn)公司及其他利益相關(guān)方的合法權(quán)益;公司章程不完善;公司治理機(jī)制失靈,股東(大)會(huì)、董事會(huì)長(zhǎng)期無法正常召開或作出決策;董事會(huì)授權(quán)籠統(tǒng),重要事項(xiàng)未經(jīng)董事會(huì)審議;發(fā)展規(guī)劃實(shí)施情況等事項(xiàng)未經(jīng)監(jiān)事會(huì)審議;董監(jiān)高履職前未取得任職資格,兼任不相容職務(wù),關(guān)鍵崗位長(zhǎng)期空缺;激勵(lì)約束機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制不完善,考核評(píng)價(jià)體系中不包含風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)指標(biāo);未按監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易管理,關(guān)聯(lián)交易審查不合規(guī),通過關(guān)聯(lián)交易向股東和其他關(guān)系人輸送利益,關(guān)聯(lián)交易報(bào)告和信息披露不合規(guī);內(nèi)部審計(jì)制度不完善,內(nèi)部審計(jì)人員不足,未按照監(jiān)管規(guī)定開展董事及高級(jí)管理人員離任審計(jì);并表管理不符合監(jiān)管規(guī)定,通過內(nèi)部交易輸送利益、隱匿風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行監(jiān)管套利等。
(三)保險(xiǎn)資金運(yùn)用
未堅(jiān)持穩(wěn)健審慎和安全性原則;利用未上市股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)投資等方式設(shè)立平臺(tái)公司,通過平臺(tái)公司截留、挪用、轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)資金,向關(guān)聯(lián)方輸送利益,違規(guī)用于增資;投資單一資產(chǎn)和單一交易對(duì)手超集中度上限比例;發(fā)行通道性質(zhì)的組合類保險(xiǎn)資管產(chǎn)品,為其他機(jī)構(gòu)違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易或規(guī)避監(jiān)管提供通道;組合類資管產(chǎn)品開展違反資管新規(guī)要求的多層嵌套投資業(yè)務(wù);通過多層嵌套等方式開展集合資金信托計(jì)劃投資規(guī)避監(jiān)管規(guī)定;在不具備投資管理能力情況下,借用受托通道變相自行開展股票等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資,妨礙干預(yù)受托人正常履行職責(zé);投后管理不到位等。
(四)銷售理賠
銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品;違規(guī)開展或協(xié)助相關(guān)企業(yè)和個(gè)人開展非法集資活動(dòng)等。
以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品;對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益,對(duì)保險(xiǎn)公司的股東情況、經(jīng)營(yíng)狀況以及過往經(jīng)營(yíng)成果作虛假宣傳;對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳;以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或費(fèi)率即將調(diào)整為由進(jìn)行虛假宣傳,誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品;惡意誤導(dǎo)或慫恿客戶退保致使消費(fèi)者承受不必要的合同權(quán)益損失;違規(guī)泄露客戶信息;電話擾民;在幫助借款人獲得貸款時(shí),通過隱瞞的方式,使借款人在不知情的情況下購買保證保險(xiǎn)產(chǎn)品;未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率;在未經(jīng)投保人或被保險(xiǎn)人同意的情況下,通過特別約定,單方加重消費(fèi)者合同義務(wù);未按規(guī)定開展電子化回訪侵害投保人猶豫期合法權(quán)利;給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定之外的利益等。
未按照法定或者保險(xiǎn)合同約定的時(shí)限開展理賠;未一次性告知需要補(bǔ)充的理賠資料;要求保險(xiǎn)消費(fèi)者提供超出保險(xiǎn)合同約定的理賠資料;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員參與虛假理賠等。
(五)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)
償付能力數(shù)據(jù)不真實(shí),償付能力信息披露不及時(shí)、不完整、不真實(shí);財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí),會(huì)計(jì)信息偏離經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì),不符合穩(wěn)健性原則;客戶信息不真實(shí)、不完整;通過虛假中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等方式套取資金;人為延遲或調(diào)整費(fèi)用入賬時(shí)間,違規(guī)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)果等。
(六)萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)
萬能單獨(dú)賬戶的資產(chǎn)未單獨(dú)管理;在同一萬能單獨(dú)賬戶管理的保單未采用同一結(jié)算利率;萬能賬戶實(shí)際結(jié)算利率未根據(jù)萬能賬戶單獨(dú)資產(chǎn)的實(shí)際投資狀況科學(xué)合理地確定,存在剛性兌付的情形;萬能單獨(dú)賬戶資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重錯(cuò)配,對(duì)可能存在的利差損風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)未制定可行的應(yīng)對(duì)措施等。
(七)創(chuàng)新業(yè)務(wù)
以“產(chǎn)品升級(jí)”為噱頭推動(dòng)產(chǎn)品銷售,“產(chǎn)品升級(jí)”后新老產(chǎn)品無實(shí)質(zhì)變化;未經(jīng)客戶同意對(duì)停售險(xiǎn)種進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)換,默認(rèn)客戶同意轉(zhuǎn)換為替代產(chǎn)品,對(duì)新產(chǎn)品未盡說明告知義務(wù),未履行新產(chǎn)品的投保手續(xù)等。
委托未取得保險(xiǎn)銷售資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng);開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示不充分,對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,對(duì)保額、保費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)人等投保信息告知不足,投保單未經(jīng)投保人簽署確認(rèn),并按規(guī)定保存投保業(yè)務(wù)檔案;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保過程中和投保后,未向客戶提供完整的保險(xiǎn)條款和保單信息查詢渠道等。
二、信托公司
(一)宏觀政策執(zhí)行
未嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)信托貸款監(jiān)管政策,向不滿足“四三二”要求的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供貸款;直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)提供土地儲(chǔ)備貸款或流動(dòng)資金貸款;以向開發(fā)商上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)方或施工方發(fā)放貸款等名義將資金實(shí)際用于房地產(chǎn)開發(fā),規(guī)避房地產(chǎn)信托貸款相關(guān)監(jiān)管要求;對(duì)委托方信托目的合法合規(guī)性審核不嚴(yán),為各類資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)提供便利;人為調(diào)整房地產(chǎn)業(yè)務(wù)分類、規(guī)避合規(guī)要求或規(guī)模管控要求;違法違規(guī)向地方政府融資平臺(tái)提供融資;違規(guī)要求或接受地方政府及其所屬部門提供各種形式的擔(dān)保等。
(二)公司治理
股東資質(zhì)不合規(guī);股東存在虛假出資、循環(huán)注資、抽逃股本、代持股權(quán)等行為;股東信息不透明;股東違規(guī)持有多家信托公司股權(quán);股東違規(guī)質(zhì)押信托公司股權(quán);通過變更股東公司股權(quán)間接轉(zhuǎn)讓所持有信托公司股權(quán),規(guī)避股權(quán)變更審批;股東濫用股東權(quán)利或不履行股東義務(wù),損害信托公司、信托當(dāng)事人、其他股東利益;通過關(guān)聯(lián)交易向股東或?qū)嶋H控制人進(jìn)行利益輸送;公司章程不完善;董事、高級(jí)管理人員履職前未取得任職資格,董監(jiān)高兼任不相容職務(wù),關(guān)鍵崗位長(zhǎng)期空缺,董事長(zhǎng)或總經(jīng)理代為履職時(shí)間超期;未按監(jiān)管要求準(zhǔn)確識(shí)別關(guān)聯(lián)方、及時(shí)更新并報(bào)送關(guān)聯(lián)方名單;關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)未按要求設(shè)立或未有效發(fā)揮職能;公司激勵(lì)約束機(jī)制不合理,薪酬延期支付和追索扣回機(jī)制不健全等。
(三)影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)
信托公司非標(biāo)資金池業(yè)務(wù)清理進(jìn)展緩慢;存量非標(biāo)資金池業(yè)務(wù)底層資產(chǎn)到期后繼續(xù)滾動(dòng)發(fā)行;直接或通過分期發(fā)行、開放式、多層嵌套等方式變相新增非標(biāo)資金池業(yè)務(wù);通過非標(biāo)資金池承接不良資產(chǎn),隱匿風(fēng)險(xiǎn);對(duì)非標(biāo)資金池業(yè)務(wù)資金來源、底層資產(chǎn)、實(shí)際資金用途和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況未進(jìn)行有效穿透管理等。
協(xié)助銀行等其他金融機(jī)構(gòu)規(guī)避宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管規(guī)定,隱匿風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)節(jié)數(shù)據(jù);合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理不健全,合作相關(guān)方權(quán)責(zé)界定不清晰;為不具有金融業(yè)務(wù)許可資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)變相開展金融業(yè)務(wù)提供通道服務(wù);未制定年度去通道、去嵌套整改計(jì)劃并按期落實(shí);同業(yè)通道業(yè)務(wù)未按“穿透”原則向上識(shí)別最終投資者和資金來源、向下識(shí)別底層資產(chǎn)等。
(四)融資類信托業(yè)務(wù)
盡職調(diào)查不審慎、不細(xì)致、不深入;貸后管理不到位;對(duì)于可能的風(fēng)險(xiǎn)損失,未充分計(jì)提信托資產(chǎn)減值準(zhǔn)備或未根據(jù)信托公司履職不當(dāng)責(zé)任計(jì)提預(yù)計(jì)負(fù)債;未按監(jiān)管要求制定融資類信托業(yè)務(wù)壓縮計(jì)劃并有效落實(shí)等。
(五)非金融子公司管理
未經(jīng)批準(zhǔn)違規(guī)設(shè)立非金融子公司;未按監(jiān)管要求組織開展非金融子公司清理工作,或清理進(jìn)度滯后;非金融子公司開展類信托或監(jiān)管套利、隱匿風(fēng)險(xiǎn)的通道業(yè)務(wù);非金融子公司開展具有非標(biāo)資金池特征的業(yè)務(wù),存在較大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);信托公司與非金融子公司違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易,融出資金、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、輸送利益;非金融子公司層級(jí)過多,組織架構(gòu)復(fù)雜,超出信托公司管理能力等。
(六)經(jīng)營(yíng)管理
通過互聯(lián)網(wǎng)引流或聘請(qǐng)第三方非金融機(jī)構(gòu)違規(guī)推介銷售產(chǎn)品;未嚴(yán)格執(zhí)行“雙錄”制度或違規(guī)承諾保本保收益;以提供流動(dòng)性支持函、回購承諾函等方式向投資者提供隱性擔(dān)保;信息披露不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不完整,未真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量;將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)虛假出表,風(fēng)險(xiǎn)未真實(shí)轉(zhuǎn)移等。
(七)創(chuàng)新業(yè)務(wù)
以各類“明股實(shí)債”、收(受)益權(quán)或其他“偽創(chuàng)新”規(guī)避監(jiān)管規(guī)定;通過信托受益權(quán)流轉(zhuǎn)等方式規(guī)避監(jiān)管要求;違規(guī)直接或變相新增“多層嵌套”業(yè)務(wù);變相突破創(chuàng)新業(yè)務(wù)資格要求開展創(chuàng)新業(yè)務(wù);其他通過“偽創(chuàng)新”進(jìn)行監(jiān)管套利或隱匿風(fēng)險(xiǎn)的行為等。
三、其他非銀機(jī)構(gòu)
(一)金融資產(chǎn)管理公司
1.宏觀政策執(zhí)行。違規(guī)開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù);違規(guī)向地方政府及融資平臺(tái)提供融資等。
2.公司治理。董事和高級(jí)管理人員履職前未取得任職資格,兼任不相容職務(wù),關(guān)鍵崗位長(zhǎng)期空缺;董監(jiān)事未勤勉履職盡職;關(guān)聯(lián)方清單管理不完善,通過關(guān)聯(lián)交易輸送利益、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)等。
3.附屬機(jī)構(gòu)管理。非金融子公司戰(zhàn)略定位不清晰,內(nèi)部治理失效,業(yè)務(wù)開展不合規(guī),審批授權(quán)不合理;未按規(guī)定壓縮集團(tuán)層級(jí)并清理子公司;子公司清理過程中資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、處置不合規(guī)等。
4.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量;通過分公司之間、分公司與子公司之間內(nèi)部交易掩蓋風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置化解不力,未有效執(zhí)行集中度風(fēng)險(xiǎn)和限額管控等。
5.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。業(yè)務(wù)開展不合規(guī)、不審慎,為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)避資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管提供通道,以收購金融或非金融不良資產(chǎn)名義變相提供融資等。
(二)金融租賃公司
1.宏觀政策執(zhí)行。違規(guī)開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù);違規(guī)向地方政府及融資平臺(tái)提供融資等。
2.公司治理。股權(quán)管理不合規(guī),存在隱形股東、虛假出資、循環(huán)注資、違規(guī)股權(quán)質(zhì)押等情況;董事會(huì)及下設(shè)專業(yè)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)履職有效性不足;關(guān)聯(lián)方識(shí)別不到位,重大關(guān)聯(lián)交易審批程序不合規(guī),關(guān)聯(lián)度指標(biāo)超標(biāo);隱匿關(guān)聯(lián)交易,違規(guī)通過關(guān)聯(lián)交易輸送利益等。
3.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量,掩藏或虛假處置不良資產(chǎn),未按規(guī)定計(jì)提撥備等。
4.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。租賃業(yè)務(wù)“三查”不到位,未嚴(yán)格進(jìn)行客戶資質(zhì)審核,放款或擔(dān)保審批不到位,違規(guī)以未取得所有權(quán)或所有權(quán)存在瑕疵的財(cái)產(chǎn)作為租賃物;授信集中度超出監(jiān)管指標(biāo);未真實(shí)潔凈轉(zhuǎn)讓或受讓租賃資產(chǎn)等。
(三)財(cái)務(wù)公司
1.公司治理。股東股權(quán)管理不合規(guī);董事會(huì)及專業(yè)委員會(huì)履職有效性不足,監(jiān)事會(huì)監(jiān)督作用未充分發(fā)揮;關(guān)鍵崗位長(zhǎng)期空缺,兼任不相容職務(wù);薪酬管理制度不完善或執(zhí)行不力等。
2.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量,風(fēng)險(xiǎn)分類不全面、不準(zhǔn)確;未按規(guī)定計(jì)提撥備等。
3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。未經(jīng)批準(zhǔn)或不符合監(jiān)管評(píng)級(jí)條件開展業(yè)務(wù);為成員單位開具無真實(shí)貿(mào)易背景的承兌匯票;違規(guī)通過票據(jù)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)為集團(tuán)套取資金,對(duì)外負(fù)債敞口高于支付能力,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控不到位;在開展承兌匯票業(yè)務(wù)中規(guī)避擔(dān)保比例限制;違規(guī)開展資金來源或資金用途不符合規(guī)定的委托貸款,委托貸款和自營(yíng)業(yè)務(wù)未嚴(yán)格隔離風(fēng)險(xiǎn);違規(guī)通過同業(yè)業(yè)務(wù)為其他金融機(jī)構(gòu)規(guī)避監(jiān)管提供“通道”;違規(guī)開展投資業(yè)務(wù),資金投向不符合監(jiān)管政策和導(dǎo)向;通過投資變相向集團(tuán)外客戶融資或進(jìn)行非金融企業(yè)股權(quán)投資;高風(fēng)險(xiǎn)投資占比過高等。
(四)汽車金融公司和消費(fèi)金融公司
1.公司治理。股東濫用權(quán)利,損害公司利益;股權(quán)質(zhì)押管理不到位,相關(guān)信息披露不充分;董事會(huì)及專業(yè)委員會(huì)履職有效性不足,監(jiān)事會(huì)監(jiān)督作用未充分發(fā)揮;關(guān)鍵崗位長(zhǎng)期空缺,兼任不相容職務(wù);薪酬管理制度不完善;關(guān)聯(lián)方識(shí)別不到位,未嚴(yán)格落實(shí)關(guān)聯(lián)交易決策程序,關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管不力等。
2.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量,未按規(guī)定計(jì)提撥備等。
3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。未落實(shí)貸款“三查”制度,信貸管理等核心職能實(shí)質(zhì)性外包,風(fēng)險(xiǎn)管控流于形式;合作機(jī)構(gòu)管控不力,未明確合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件,未與合作機(jī)構(gòu)就合作事項(xiàng)開展范圍、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、結(jié)算事宜、爭(zhēng)議處理等作出明確約定;未明確披露貸款金額、貸款期限、貸款年化利率及費(fèi)率、征信查詢授權(quán)、貸款違約責(zé)任等涉及客戶利益的重要信息,侵犯客戶的知情權(quán)與選擇權(quán);違規(guī)收費(fèi),收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符;不當(dāng)催收;泄露消費(fèi)者個(gè)人信息,未有效保護(hù)消費(fèi)者信息安全等。
(五)貨幣經(jīng)紀(jì)公司
違反有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定,在未簽訂服務(wù)協(xié)議的情況下向金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù),員工行為管理不到位等。
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