保監(jiān)人身險〔2017〕134號《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》

中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知

保監(jiān)人身險〔2017〕134號

各人身保險公司：

為落實《中國保監(jiān)會關(guān)于彌補(bǔ)監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險監(jiān)管體系的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕44號）要求，做好新形勢下人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作，規(guī)范保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為，切實發(fā)揮人身保險產(chǎn)品的保險保障功能，回歸保險本源，防范經(jīng)營風(fēng)險，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、保險公司開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)遵循并堅持以下原則：

（一）以消費者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險產(chǎn)品；

（二）以我國國情和行業(yè)發(fā)展為實際考量，發(fā)展符合自身規(guī)律，符合國家發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向的人身保險產(chǎn)品；

（三）以保險基本原理為根本，借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展保障功能突出，符合損失分擔(dān)、風(fēng)險同質(zhì)和大數(shù)法則的人身保險產(chǎn)品。

二、支持并鼓勵保險公司大力發(fā)展下列人身保險產(chǎn)品：

（一）保險公司開發(fā)的定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品，應(yīng)重點服務(wù)于消費者身故風(fēng)險的保障規(guī)劃，并不斷提高此類產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平。

支持并鼓勵保險公司在定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品費率厘定時，區(qū)分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價水平。

（二）保險公司開發(fā)的長期年金保險產(chǎn)品，應(yīng)重點服務(wù)于消費者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累，并為消費者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。

（三）保險公司開發(fā)的健康保險產(chǎn)品，應(yīng)重點服務(wù)于消費者看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃，并不斷提高保障的覆蓋面和保障的針對性。

（四）保險公司為特定人群開發(fā)的專屬保險保障產(chǎn)品，應(yīng)重點服務(wù)于支持國家實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國家脫貧攻堅戰(zhàn)略等國家發(fā)展重大領(lǐng)域。

三、保險公司開發(fā)設(shè)計的保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。

（二）萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。

（三）護(hù)理保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應(yīng)當(dāng)以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件。

（四）失能收入損失保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應(yīng)當(dāng)以被保險人因合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付條件。

（五）團(tuán)體醫(yī)療保險產(chǎn)品中，保險公司收取的醫(yī)療保費應(yīng)全部用于醫(yī)療保險責(zé)任的保險金給付，且產(chǎn)品定價利率應(yīng)符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求。

（六）保險產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)清晰明了，突出保險產(chǎn)品責(zé)任特點。保險產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說明書以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中不得包含“理財”“投資計劃”等表述。

（七）保險公司對產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的，應(yīng)在產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品宣傳材料中明確告知消費者為“保險產(chǎn)品組合”或“保險產(chǎn)品計劃”。

四、保險公司違反監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設(shè)計人身保險產(chǎn)品，或通過產(chǎn)品設(shè)計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，中國保監(jiān)會將依法進(jìn)行行政處罰，采取一定期限內(nèi)禁止申報新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人責(zé)任。

五、本通知自發(fā)布之日起實施。中國保監(jiān)會此前印發(fā)的有關(guān)規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。本通知發(fā)布后，新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。
 

中國保監(jiān)會

2017年5月11日

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