互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè) 移動銀行用戶數(shù)已超2億

2008年，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云曾說“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。這句話在當時，并沒有被很多金融機構(gòu)放在眼里，或許只當是一句玩笑。但是7年過去，如今馬云的阿里巴巴和馬化騰的騰訊，已經(jīng)手捧牌照，正如火如荼地籌備銀行了。

從“并沒有放在眼里”，到“競爭對手兼同行”，對于銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身份一直在改變。從支付寶到余額寶，從京東“白條”到阿里“花唄”，傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務“存、貸、匯”正在被一一突破和搶食。很顯然，2015年將是民營銀行誕生的元年，這一年，傳統(tǒng)銀行業(yè)會被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆嗎？

2013年，支付寶和有“傳統(tǒng)支付行業(yè)老大哥”之稱的銀聯(lián)打了一場仗。這一仗的背景，是銀聯(lián)要求，繞過銀聯(lián)的支付業(yè)務逐漸遷移到銀聯(lián)平臺，切斷銀行和第三方機構(gòu)的直連。支付寶后來宣布，停止所有線下POS業(yè)務。

2014年，支付寶和國有商業(yè)銀行之首的工行又打了一仗。起因是工行宣布把支付寶快捷支付原油的5個接口減少到只有1個。支付寶后來發(fā)公告，用戶工行快捷支付簽約失敗，請找工行處理。

這兩仗，誰勝誰負，交由時間來回答。但它恰恰，也說明了我國傳統(tǒng)金融業(yè)正在被遭遇的挑戰(zhàn)，和可能由此帶來的顛覆。而2015年，這種改變，將更為深刻：

尚福林：允許具備條件的民間資本，依法設(shè)立民間銀行，經(jīng)過各地政府的推薦和報國務院原則同意，現(xiàn)在我們選擇了一些民營資本共同參加第一批5家銀行的試點工作，他們要建立完全由資本說話的公司治理體制，重點是服務小微，服務社區(qū)功能，以完善多層次的銀行業(yè)的金融服務體系。

這是中國銀監(jiān)會主席尚福林去年兩會關(guān)于設(shè)立民營銀行的表態(tài)。這一天，阿里和騰訊首次出現(xiàn)在參與設(shè)計民營銀行試點方案的企業(yè)名單中。7月，銀監(jiān)會批準三家民營銀行籌建申請，騰訊主導的深圳前海微眾銀行位列其中；9月再批準兩家，其中包括阿里發(fā)起的浙江網(wǎng)商銀行。

不過，這個話題，兩個互聯(lián)網(wǎng)大佬都諱莫如深，不愿多談。阿里只說“方向”：

阿里：主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求，具體來說是主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。

騰訊則更為謹慎，只談“信心”：

騰訊：我們將近有十多年的財富運營經(jīng)驗，以及微信支付的風控管理經(jīng)驗，這些經(jīng)驗都能夠運用到我們新的銀行當中。

不過即便如此，騰訊還是在2015年前和外界打了個招呼：2014年12月28號，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行官網(wǎng)正式上線，“科技、普惠、連接”是騰訊寫在首頁上的宣傳語。微眾主打移動互聯(lián)網(wǎng)金融，而我國移動銀行的用戶數(shù)已經(jīng)超過2億。再過兩年，三分之一的中國人都將在手機上完成存貸匯業(yè)務。

事實上，存、貸、匯作為銀行三大核心業(yè)務，早在2013年就已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)撕開一個大口：截至目前，“一塊錢也能投資、消費轉(zhuǎn)賬兩不誤”的余額寶用戶數(shù)已經(jīng)超過1.49億，累計為用戶賺得200億元，相當于請每個用戶的三口之家看了一場電影。它搶奪的是銀行來自散戶的存款：

孫立堅：你給我管理財富，回報越高，我就把錢交給誰。從這個意義上來講，確實可能挑戰(zhàn)只做息差業(yè)務的銀行資源。

而作為金融核心的信貸業(yè)務，也在被逐漸蠶食。京東的“白條”、阿里的“花唄”，從貸款申請、審批到額度的發(fā)放和使用，一條龍線上服務，幾分鐘即可完成。企業(yè)的貸款額度從看規(guī)模轉(zhuǎn)向按信用重新劃分：

魏強：所有通過阿里巴巴一達通出口的企業(yè)，過去半年每出口一個美金，你就可以獲得一塊錢人民幣的純信用貸款。最高的貸款額可以達到1000萬人民幣。

有人說，金融的第一要務是安全，互聯(lián)網(wǎng)則講究便捷和開放，兩者天然矛盾，互聯(lián)網(wǎng)金融不能管控風險。馬云這樣回答：

馬云：一個經(jīng)濟學家講互聯(lián)網(wǎng)是一個渠道，金融是一個風險生意，原則上互聯(lián)網(wǎng)公司沒辦法做風險。我并不認為，互聯(lián)網(wǎng)掌握的所有數(shù)據(jù)把風險控制在從一開始到最后的每一個過程，而傳統(tǒng)的金融是把風險在最后一關(guān)控制住，我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系。這個建好以后，金融自然就會容易很多。

原招商銀行行長馬蔚華說，互聯(lián)網(wǎng)帶給銀行業(yè)最根本的沖擊是商業(yè)邏輯和思維方式，這一年，互聯(lián)網(wǎng)以最快的速度最大的規(guī)模滲透進貸款、基金、保險各個金融領(lǐng)域，而監(jiān)管層也在以最大的限度給予互聯(lián)網(wǎng)金融支持和放行，促進金融行業(yè)的競爭和變革。這并不是一場零和游戲，如果真有交戰(zhàn)雙方，那最終的勝者，將是普惠金融下的你我。

本文關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融, 傳統(tǒng)銀行業(yè), 移動銀行

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