大行布局互聯(lián)網(wǎng)金融 轉(zhuǎn)型效果尚待觀察

面對互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起給傳統(tǒng)金融帶來的一系列沖擊，各家商業(yè)銀行反應(yīng)速度其實并不算慢。如果說股份行的特點(diǎn)是戰(zhàn)術(shù)靈活，五大行的風(fēng)格則依然是穩(wěn)扎穩(wěn)打。電商平臺與直銷銀行是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過招的兩大主要陣地，對于前者，五大行已經(jīng)全面介入，而直銷銀行平臺目前在大行中僅有工行推出上線。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策落地在即，新型業(yè)務(wù)模式或?qū)⒅饾u開閘，大行憑借其先天的資源優(yōu)勢與信用后盾，不論是“收網(wǎng)”還是“突圍”，都將大有可為。

但目前來看，一切都還是未知數(shù)，與銀行傳統(tǒng)的核心——存貸款業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融還太新。在銀行盈利模式尚未發(fā)生根本性變化的當(dāng)下，他們能在轉(zhuǎn)型的道路上走多遠(yuǎn)，還有待觀察。

布局新金融旨在鞏固客群

工、建、中、農(nóng)和交行組成的大行梯隊，先后在總行較高的層面出臺了對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的布局規(guī)劃。

比如，工行的“三大平臺”+“三大產(chǎn)品線”布局是由董事長姜建清親自對媒體披露的；而組織架構(gòu)的改革，農(nóng)行最為徹底，其在總行成立網(wǎng)絡(luò)金融部，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的專業(yè)性與獨(dú)立性大為提高；建行的特色在于依托“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺的先發(fā)優(yōu)勢，圍繞這一平臺進(jìn)行整合的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展圖景也逐漸明晰。“大銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局特點(diǎn)在于大而全，不論是前端的產(chǎn)品、服務(wù)條線，還是中后端的支付、融資、結(jié)算服務(wù)，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)都能進(jìn)行對接，各個條線上的產(chǎn)品功能，以及品牌、平臺整合，都需要有一個合適的位置，才能發(fā)揮它最大的作用，這樣也就特別需要一個清晰合理的總體布局來掌控。”一位商業(yè)銀行人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

一方面，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛影響力來吸收和鞏固客群，同時運(yùn)用新的數(shù)據(jù)分析手段來重建客戶分析方式；另一方面，在零售等特別適合互聯(lián)網(wǎng)金融生長的領(lǐng)域，各種金融服務(wù)產(chǎn)品線也正在不斷向客戶靠攏聚合，二者之間的正面關(guān)聯(lián)正在逐漸體現(xiàn)。

銀行電商難與淘寶等抗衡

盡管開篇宏大，但要真正落實到收益上，現(xiàn)在的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融還只能說尚處于投入階段。

以銀行自建的電商平臺為例，2014年，工行的“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬。

不管從交易額還是客戶數(shù)量來看，銀行系電商均無法與淘寶、京東等業(yè)內(nèi)巨頭抗衡。

一方面，是由于銀行對入駐電商平臺的商戶設(shè)置了不低的門檻，在保證商品質(zhì)量的同時，也使得商品種類豐富性有所欠缺。同時，商品價格也缺乏“貨比三家”帶來的低價優(yōu)勢，在當(dāng)下電商行業(yè)的激烈競爭中，銀行系電商平臺網(wǎng)站流量相對偏低。

另一方面，電商平臺的激烈競爭促使其在營銷、質(zhì)量、價格、物流、售后等各個環(huán)節(jié)的水平全面提升，半路出家的商業(yè)銀行本身的主業(yè)并不在此，更難言優(yōu)勢，大量的人力物力投入還處于建設(shè)期。

因此，要達(dá)到利用自身的電商平臺來閉合資金鏈，聚集客戶，數(shù)據(jù)挖掘，金融營銷的目的，銀行還有很長的路要走。

目前，我國的銀行監(jiān)管部門正在營造一種鼓勵金融創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境。

據(jù)媒體報道，廣州、深圳兩地的銀監(jiān)部門已成立專門的創(chuàng)新委員會，確定了“推動良好創(chuàng)新、提升銀行核心競爭力、促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展”的創(chuàng)新目標(biāo)，以及“鼓勵創(chuàng)新、適當(dāng)容錯、堅守底線、聯(lián)動監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管原則。

上述商業(yè)銀行人士表示，過去，大型銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)布局上的絕對優(yōu)勢，在存款立行的時代環(huán)境下，這帶給大行極大的資金優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了這種局面，如何將傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢與新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段形成合力而不是相互消耗，成為擺在銀行面前的課題，誰都無法回避。

嘗試很重要，但在具體的路線上，究竟哪種方式更適合銀行，試錯的成本會有多大，則仍是未知數(shù)。

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