上海銀監(jiān)局關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人代銷業(yè)務(wù)管理的通知

上海銀監(jiān)局關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人代銷業(yè)務(wù)管理的通知

在滬各中外資法人銀行、中資銀行分行（大型銀行、郵政儲蓄銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、私人銀行部、信用卡中心）、村鎮(zhèn)銀行、外資法人銀行分行:

為加大商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)管理力度，提高管理精細(xì)化，促進(jìn)員工操守與行為規(guī)范，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號）和《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)解決當(dāng)前群眾關(guān)切問題的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2016〕25號，以下簡稱“銀監(jiān)會25號文”），我局修訂了《上海銀監(jiān)局關(guān)于修訂商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)管理有關(guān)制度的通知》（滬銀監(jiān)通〔2015〕25號），并通知如下。

根據(jù)銀監(jiān)會辦法，代銷業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法實(shí)施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱“合作機(jī)構(gòu)”）委托，在本行渠道（含營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道），向客戶推介、銷售由合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡稱“代銷產(chǎn)品”）的代理業(yè)務(wù)活動。

本通知所規(guī)范代銷業(yè)務(wù)是針對個(gè)人客戶的代銷業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過電子渠道代銷產(chǎn)品，應(yīng)遵守代銷業(yè)務(wù)管理的基本原則，做到風(fēng)險(xiǎn)匹配和銷售透明。

本通知適用于銀行自有理財(cái)產(chǎn)品銷售的條款，各商業(yè)銀行應(yīng)遵照執(zhí)行。

一、代銷業(yè)務(wù)管理的基本原則

商業(yè)銀行在開展代銷業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)遵循全面管理、風(fēng)險(xiǎn)匹配、系統(tǒng)控制、內(nèi)控監(jiān)督、銷售透明、風(fēng)險(xiǎn)隔離及資質(zhì)管理七項(xiàng)原則，并加強(qiáng)流程、信息披露、網(wǎng)點(diǎn)、人員等核心環(huán)節(jié)的管理。

（一）商業(yè)銀行應(yīng)遵循全面管理原則，高度重視代銷業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，做實(shí)全流程管理和銷售前、中、后端控制，建立包括對合作機(jī)構(gòu)和代銷產(chǎn)品的準(zhǔn)入和退出機(jī)制、信息披露規(guī)范、銷售行為控制、投訴處理等在內(nèi)的全面管理體系。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，堅(jiān)持客戶利益至上，對客戶負(fù)責(zé)，對合作機(jī)構(gòu)、代銷產(chǎn)品及客戶本身的適合度進(jìn)行充分了解，確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)遵循系統(tǒng)控制原則，代銷產(chǎn)品原則上應(yīng)當(dāng)通過代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行銷售，完善本行代銷業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運(yùn)行，做到銷售過程“機(jī)控到位”。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)遵循內(nèi)控監(jiān)督原則，配備專業(yè)團(tuán)隊(duì)充分認(rèn)識所代理產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，制定實(shí)施代銷質(zhì)量內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督制度，建立風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、內(nèi)審等多條線監(jiān)督機(jī)制，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道等所有銷售渠道和銷售人員納入監(jiān)督。

（五）商業(yè)銀行應(yīng)遵循銷售透明原則，引導(dǎo)客戶充分認(rèn)識代銷產(chǎn)品，真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向客戶披露代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征、所屬機(jī)構(gòu)、銀行與合作機(jī)構(gòu)間的法律關(guān)系和責(zé)任分擔(dān)等，取得客戶對投資意愿的確認(rèn)。

（六）商業(yè)銀行應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)隔離原則，在代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間建立風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，確保代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在賬戶、資金和會計(jì)核算等方面嚴(yán)格分離。

（七）商業(yè)銀行應(yīng)遵循資質(zhì)管理原則，建立健全并有效執(zhí)行銷售人員資質(zhì)管理制度，建立持續(xù)性的培訓(xùn)、監(jiān)督和考核機(jī)制，強(qiáng)化員工和管理層的責(zé)任聯(lián)動，確保相關(guān)人員嚴(yán)格遵守職業(yè)操守和行為規(guī)范。

二、加強(qiáng)流程管理

（八）在滬總行及總行級專營機(jī)構(gòu)要明確專門部門加強(qiáng)全國分支機(jī)構(gòu)和渠道的代銷業(yè)務(wù)管理，從戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)選擇、績效考核到員工行為規(guī)范等方面，全方位地加強(qiáng)代銷業(yè)務(wù)的機(jī)制建設(shè)。在滬分行要明確專門部門對涉及代銷業(yè)務(wù)的所有渠道和銷售人員進(jìn)行良好管理。

（九）商業(yè)銀行應(yīng)對合作機(jī)構(gòu)的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力等進(jìn)行嚴(yán)格的盡職調(diào)查，并以書面合同形式明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)和轉(zhuǎn)移方式。

（十）商業(yè)銀行總行或分行應(yīng)當(dāng)對擬代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，不得僅以合作機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù)，在代銷具體產(chǎn)品前，要求合作機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)收益測算情況及合格客戶標(biāo)準(zhǔn)等，在此基礎(chǔ)上了解和分析產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。

對于未作盡職調(diào)查、調(diào)查不審慎或未充分了解產(chǎn)品即進(jìn)行銷售的，我局將予以問責(zé)。

（十一）商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶風(fēng)險(xiǎn)適合度評估制度并定期更新。代銷具體產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定向符合該產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶銷售。

（十二）商業(yè)銀行應(yīng)對有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，要求合作機(jī)構(gòu)設(shè)置讓客戶考慮是否適合做出投資的猶豫期，猶豫期內(nèi)允許客戶根據(jù)約定解除相關(guān)合同。高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度相當(dāng)于《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》（銀監(jiān)會令〔2011〕5號）規(guī)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級4級（含）以上。

（十三）所有代銷產(chǎn)品的銷售過程均應(yīng)在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上操作和管理，并設(shè)立關(guān)聯(lián)賬戶預(yù)警系統(tǒng)，將銷售資金劃付與系統(tǒng)聯(lián)控，對客戶大額異常資金轉(zhuǎn)賬實(shí)施監(jiān)控，落實(shí)專人專崗，及時(shí)排查分析觸發(fā)預(yù)警條件的賬戶。對于系統(tǒng)功能暫不支持、系統(tǒng)故障等確需手工出單的情況，要做好銷售臺賬登記，并定期統(tǒng)計(jì)手工出單情況，切實(shí)防控操作風(fēng)險(xiǎn)。

（十四）各銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會25號文及《上海銀監(jiān)局辦公室關(guān)于加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)電子銀行機(jī)具及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（滬銀監(jiān)辦通〔2016〕2號）中關(guān)于銷售錄音錄像的相關(guān)規(guī)定，強(qiáng)化對銷售行為的監(jiān)督。錄音錄像資料應(yīng)完整客觀地記錄營銷推介、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)。所有代銷產(chǎn)品的錄音錄像資料至少應(yīng)保留到產(chǎn)品到期兌付后6個(gè)月，發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決后。銀行自有理財(cái)產(chǎn)品適用本條款。具體銷售錄音錄像合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)見附件。

在銷售糾紛處理中，如銀行不能提供按監(jiān)管規(guī)定應(yīng)該提供的錄音錄像資料，我局將依法采取監(jiān)管措施。

（十五）商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)代銷業(yè)務(wù)營銷和實(shí)際資金劃付的崗位分離和程序分離。

（十六）商業(yè)銀行應(yīng)通過獨(dú)立團(tuán)隊(duì)或獨(dú)立第三方對本行代銷行為（應(yīng)包括產(chǎn)品信息披露、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶適合度評估等內(nèi)容）抽樣對客戶回訪，對于發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時(shí)糾正補(bǔ)救。聘請獨(dú)立第三方的，應(yīng)在合同中要求第三方承諾配合接受監(jiān)管部門對回訪工作的檢查。

（十七）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)代銷業(yè)務(wù)收入管理，代銷業(yè)務(wù)收入必須如實(shí)入賬，不得賬外經(jīng)營。若有查實(shí)從業(yè)人員或網(wǎng)點(diǎn)團(tuán)隊(duì)私收回扣，不僅需按違規(guī)處理，還應(yīng)視作違紀(jì)，追究相關(guān)責(zé)任，并按照規(guī)定錄入上海銀行業(yè)從業(yè)人員處罰信息系統(tǒng)，對涉嫌犯罪的，按規(guī)定移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

（十八）未簽署的銷售合同等文件應(yīng)作為重要憑證妥善予以保管和使用。

（十九）內(nèi)審部門要定期對授權(quán)較大的基層行重點(diǎn)檢查與監(jiān)督。

三、加強(qiáng)信息披露

（二十）商業(yè)銀行應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立個(gè)人產(chǎn)品信息查詢平臺，收錄全部在售及存續(xù)期內(nèi)代銷產(chǎn)品的基本信息，并告知客戶可通過該平臺查詢、核實(shí)產(chǎn)品信息，使客戶知曉產(chǎn)品來源的合規(guī)性。凡未在平臺上收錄的產(chǎn)品，一律不得在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售。銀行自有理財(cái)產(chǎn)品適用本條款。

（二十一）商業(yè)銀行應(yīng)針對自有產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品與一般產(chǎn)品，以醒目的方式進(jìn)行提示，以便客戶知悉其產(chǎn)品分類和風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二十二）商業(yè)銀行應(yīng)由總行或分行統(tǒng)一管理代銷產(chǎn)品的宣傳材料，并在銷售前如實(shí)向客戶提供。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銷售人員不得私自印制代銷產(chǎn)品宣傳材料。

（二十三）對于有銷售起點(diǎn)金額要求的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)在銷售前主動告知客戶，嚴(yán)禁為達(dá)到起點(diǎn)要求以多人共同出資但僅以單人名義購買的行為，并以醒目的方式提示客戶確認(rèn)購買資金來源為自有資金。

（二十四）在網(wǎng)點(diǎn)銷售的代銷產(chǎn)品應(yīng)現(xiàn)場與客戶當(dāng)面辦理，并在客戶繳付資金時(shí)，出具業(yè)務(wù)辦理憑證由客戶確認(rèn)。

（二十五）商業(yè)銀行應(yīng)在產(chǎn)品銷售后，要求合作機(jī)構(gòu)提供關(guān)于產(chǎn)品運(yùn)行情況的報(bào)告并由其向客戶披露。對于發(fā)現(xiàn)存在兌付風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)提示客戶，并督促合作機(jī)構(gòu)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)管理

（二十六）商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識。其中，代銷高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)在銷售區(qū)域內(nèi)設(shè)專區(qū)進(jìn)行，并作專門標(biāo)識。銀行自有理財(cái)產(chǎn)品適用本條款。

（二十七）商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，禁止非本行工作人員進(jìn)入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展任何形式的營銷活動。

（二十八）商業(yè)銀行應(yīng)建立針對員工參與民間融資、違規(guī)銷售、私售產(chǎn)品等行為的投訴舉報(bào)專線，并在網(wǎng)點(diǎn)顯著位置長期向客戶公布。

五、加強(qiáng)人員管理

（二十九）商業(yè)銀行銷售人員應(yīng)執(zhí)證掛牌上崗，無證人員不得銷售產(chǎn)品，在銷售具體產(chǎn)品前應(yīng)接受有關(guān)產(chǎn)品的相應(yīng)培訓(xùn)，未接受培訓(xùn)或未達(dá)到培訓(xùn)要求的銷售人員不得銷售該產(chǎn)品。

銷售人員離職的，應(yīng)在其與銀行解除或終止勞動關(guān)系后1個(gè)工作日內(nèi)，在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布離職告知書，公示期不少于90天。

（三十）商業(yè)銀行應(yīng)將營運(yùn)操作、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理知識作為基層支行負(fù)責(zé)人任職的必要條件，對短期內(nèi)多次跨不同銀行變動工作的支行負(fù)責(zé)人、銷售人員要加強(qiáng)資格審查。

（三十一）商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定及時(shí)、準(zhǔn)確上報(bào)上海銀行業(yè)從業(yè)人員處罰信息，錄用新員工前應(yīng)認(rèn)真審核其相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷。

（三十二）商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施防止員工私售以及從合作機(jī)構(gòu)及其利益相關(guān)方收受代理協(xié)議約定以外的利益。員工應(yīng)書面承諾不參與私售及私自從合作機(jī)構(gòu)及其利益相關(guān)方收受代理協(xié)議約定以外的利益。

（三十三）對于銷售人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為的（無論其是否已被開除或因各種原因離職），商業(yè)銀行要上追兩級管理人員管理責(zé)任（直接主管和上一級分管負(fù)責(zé)人）。

上海轄內(nèi)商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行上述規(guī)定，對于未建立相應(yīng)機(jī)制或?qū)嶋H執(zhí)行不到位的商業(yè)銀行，一經(jīng)查實(shí)，我局將依法對其采取監(jiān)管措施。

本通知自印發(fā)之日起正式執(zhí)行。《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)管理的通知》（滬銀監(jiān)發(fā)〔2013〕140號）、《上海銀監(jiān)局關(guān)于修訂商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)管理有關(guān)制度的通知》（滬銀監(jiān)通〔2015〕25號）同時(shí)廢止。

特此通知。




附件：銷 售錄 音錄 像合規(guī) 標(biāo) 準(zhǔn)




 

上海銀監(jiān)局

2016年11月7日

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