中國(guó)人民銀行上海分行關(guān)于切實(shí)防范個(gè)人II、III類銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)的通知

中國(guó)人民銀行上海分行關(guān)于切實(shí)防范個(gè)人II、III類銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)的通知

國(guó)家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行上海（市）分行、自貿(mào)區(qū)分行，上海銀行，上海農(nóng)村商業(yè)銀行，上海華瑞銀行，其他法人銀行上海分行，上海市各村鎮(zhèn)銀行，上海市各經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行：

近期，全國(guó)范圍內(nèi)連續(xù)發(fā)生個(gè)人II、III類銀行結(jié)算賬戶（以下簡(jiǎn)稱II、III類戶）異常開戶風(fēng)險(xiǎn)事件，突出表現(xiàn)為不法分子利用手機(jī)銀行或直銷銀行系統(tǒng)漏洞，非法開立虛假II類賬戶，并以此作為鑒權(quán)源，跨行開立大量虛假III類賬戶，造成賬戶風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅荆訑U(kuò)大。此類風(fēng)險(xiǎn)事件反映出部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“銀行”）存在業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全隱患、未嚴(yán)格落實(shí)制度要求、賬戶驗(yàn)證應(yīng)用不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制缺失等問題。各銀行應(yīng)高度重視賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)防范賬戶風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)將有關(guān)要求通知如下：

一、進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人賬戶實(shí)名制管理，切實(shí)落實(shí)個(gè)人賬戶分類管理制度

（一）各銀行在開立II、III類賬戶時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號(hào)）、《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)〔2016〕302號(hào)）等制度的相關(guān)要求，加強(qiáng)身份信息核驗(yàn)工作。對(duì)于非柜面渠道開立的II、III類戶，應(yīng)對(duì)開戶申請(qǐng)人提供身份證件的有效性、開戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性及開戶申請(qǐng)人開戶意愿進(jìn)行有效核實(shí)，其中II類戶的開立，還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守“5要素”驗(yàn)證的要求，未達(dá)到“5要素”合規(guī)要求的，不得開立此類賬戶。

（二）針對(duì)存量II、III類賬戶，各銀行特別是中小銀行應(yīng)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查。開戶信息驗(yàn)證要素不全的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)驗(yàn)，經(jīng)補(bǔ)驗(yàn)后，發(fā)現(xiàn)反饋結(jié)果不符合開戶要求或查實(shí)為虛假賬戶的，應(yīng)迅速進(jìn)行控制、凍結(jié)或銷戶處理，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步蔓延；發(fā)現(xiàn)II、III類戶使用狀況異常的，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系客戶進(jìn)行調(diào)查核驗(yàn)，并作妥善處理。

二、規(guī)范開戶鑒權(quán)通道及接口應(yīng)用

各銀行應(yīng)加強(qiáng)與鑒權(quán)通道提供方的溝通聯(lián)系，根據(jù)鑒權(quán)通道提供方接口技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的版本變化情況，及時(shí)更新本行相關(guān)接口技術(shù)版本，確保接口標(biāo)準(zhǔn)調(diào)用準(zhǔn)確。各銀行應(yīng)當(dāng)滿足受理行和發(fā)卡行進(jìn)行鑒權(quán)時(shí)要素驗(yàn)證信息相匹配的要求。對(duì)于接口技術(shù)版本不匹配的鑒權(quán)請(qǐng)求，受理行應(yīng)返回驗(yàn)證失敗結(jié)果。

三、開展手機(jī)銀行、直銷銀行等終端應(yīng)用程序的自檢和升級(jí)各銀行應(yīng)對(duì)上線的手機(jī)銀行APP及直銷銀行進(jìn)行全面的自檢工作，特別是對(duì)開戶過程中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)排查。發(fā)現(xiàn)APP或直銷銀行中存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的，應(yīng)執(zhí)行功能下線并采取補(bǔ)丁升級(jí)等措施。

四、建立健全客戶身份持續(xù)性識(shí)別工作機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)

各銀行應(yīng)當(dāng)盡快上線和有效應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)反欺詐的相關(guān)措施，如聯(lián)網(wǎng)身份核查、人臉識(shí)別、OCR技術(shù)等。同時(shí)，各銀行應(yīng)完善相關(guān)的賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，監(jiān)測(cè)的可疑場(chǎng)景包括但不限于：同一賬戶（包括同一手機(jī)號(hào)碼、身份證等）連續(xù)開立多個(gè)II、III類戶；同一終端設(shè)備（包括同一設(shè)備ID、同一網(wǎng)絡(luò)地址等情況）連續(xù)開立多個(gè)II、III類戶；開戶行為偏離多數(shù)用戶的一般習(xí)慣，如在異常時(shí)間段、異常網(wǎng)絡(luò)地址、異常地理位置等申請(qǐng)開立II、III類戶等。通過設(shè)置相關(guān)規(guī)則建立賬戶風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警模型，并通過及時(shí)阻斷、人工外呼等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，最終控制并減少類似風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

各銀行應(yīng)立即對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行排查，并形成自查報(bào)告，于2019年3月29日前以書面形式上報(bào)我分行。

我分行將把轄內(nèi)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施不力、發(fā)生賬戶風(fēng)險(xiǎn)事件、引起較大輿情和投訴的銀行列為重點(diǎn)檢查對(duì)象，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、約談、通報(bào)等監(jiān)管措施，并在年度清算質(zhì)量考核和綜合評(píng)價(jià)中予以反映。

特此通知。




 

中國(guó)人民銀行上海分行

2019年3月13日

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