廈府辦〔2017〕10號《廈門市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)小微企業(yè)貸款保證保險實施辦法的通知》

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《廈門市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)小微企業(yè)貸款保證保險實施辦法的通知》

廈府辦〔2017〕10號

各區(qū)人民政府，市直各委、辦、局，各開發(fā)區(qū)管委會：

《廈門市小微企業(yè)貸款保證保險實施辦法》已經(jīng)市政府研究同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真遵照執(zhí)行。

廈門市人民政府辦公廳

2017年1月15日

廈門市小微企業(yè)貸款保證保險實施辦法

第一章總則

第一條為支持金融更好地服務(wù)廈門市小微企業(yè)發(fā)展，貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》（國辦發(fā)〔2014〕39號）、《保監(jiān)會工業(yè)和信息化部商務(wù)部人民銀行銀監(jiān)會關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導意見》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕6號）等文件精神，結(jié)合我市實際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱小微企業(yè)貸款保證保險，是指為滿足廈門市符合條件的各類小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的融資需求，由小微企業(yè)向保險公司投保以銀行或小額貸款公司為被保險人或受益人的貸款保證保險，銀行或小額貸款公司以此保險作為主要擔保方式向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，在小微企業(yè)未按借款合同約定履行還貸義務(wù)時，由保險公司按照保險合同約定承擔銀行或小額貸款公司貸款損失賠償責任的業(yè)務(wù)。

第三條鼓勵全市具備條件的銀行、小額貸款公司和保險公司按照自愿參與、風險共擔、加強管控的原則開展此項業(yè)務(wù),并根據(jù)本辦法簽訂合作協(xié)議。保險公司將合作協(xié)議報市金融辦備案后，按照本辦法開展相關(guān)業(yè)務(wù)，方可享受本辦法規(guī)定的財政扶持政策。

第二章參與機構(gòu)

第四條開展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)具備以下條件：

（一）五年內(nèi)未出現(xiàn)違反誠信經(jīng)營原則的行為；

（二）具有提供小微企業(yè)貸款保證保險的服務(wù)能力或承辦同類業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，并設(shè)有專營部門或指定專門機構(gòu)的在廈保險機構(gòu)；

（三）取得總公司開展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)資格的授權(quán)，并報保險監(jiān)管機構(gòu)備案同意；

（四）與具備參與資格的銀行或小額貸款公司簽訂合作協(xié)議。

第五條開展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)具備以下條件：

（一）五年內(nèi)未出現(xiàn)違反誠信經(jīng)營原則的行為；

（二）落實“六項機制”和“四單管理制度”，符合監(jiān)管部門相關(guān)要求；

（三）制定有符合小微企業(yè)的業(yè)務(wù)準入標準、操作流程、風險定價機制、激勵考核機制等，合理下放授信授權(quán)，簡化審貸程序，確定合理貸款利率；

（四）與具備參與資格的保險公司簽訂合作協(xié)議。

第六條開展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：

（一）經(jīng)營滿兩年，信用等級達A級（含）以上；

（二）風險控制能力強，不良貸款率低于3%；

（三）合理定價，不得變相進行不合理收費；

（四）與具備參與資格的保險公司簽訂合作協(xié)議。

第三章貸款條件

第七條小微企業(yè)向銀行或小額貸款公司申請貸款，應(yīng)滿足以下條件：

（一）符合工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展改革委、財政部《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知》（國統(tǒng)字〔2011〕75號）的劃型標準；

（二）注冊地在我市，已辦理商事、稅務(wù)登記，具有一年以上連續(xù)經(jīng)營記錄，依法納稅，且完成年檢手續(xù)；

（三）產(chǎn)品（服務(wù)）有市場、有效益，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無欠繳稅費、逃廢債務(wù)等不良信用記錄或違法違規(guī)行為；

（四）銀行、保險公司及小額貸款公司要求的其他條件。

第八條小微企業(yè)單筆單戶貸款金額不超過300萬元；貸款期限不超過一年，可續(xù)貸續(xù)保。貸款資金主要用于滿足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動資金需要，不得以任何方式將貸款資金流入房地產(chǎn)市場、證券市場、期貨市場、股本權(quán)益性投資及轉(zhuǎn)借他人。

第九條融資成本包括貸款利率、保證保險費率，可附加小微企業(yè)主個人意外傷害保險費率，經(jīng)辦銀行、小額貸款公司和保險公司可根據(jù)小微企業(yè)實際風險與資信狀況實行差別利（費）率，但不得收取除保險費和貸款利息以外任何形式的其他費用。貸款利率由銀行或小額貸款公司與小微企業(yè)協(xié)商確定，最高不得超過人民銀行同檔期貸款基準利率上浮40%。保險費率根據(jù)小微企業(yè)的資信狀況、貸款利率、貸款期限、所屬行業(yè)等因素綜合確定，年費率一般不超過貸款本金的2.5%，小微企業(yè)主個人意外傷害保險費率不超過0.1%。如遇市場發(fā)生重大變化或監(jiān)管機構(gòu)另有規(guī)定的，另行調(diào)整或從其規(guī)定。

第十條小微企業(yè)原則上采取逐月付息，分期或到期一次性償還本金的方式償還貸款，并按照投保合同的約定支付保險公司保費。

第四章工作流程

第十一條小微企業(yè)向銀行或小額貸款公司提出貸款申請，并附送相關(guān)材料。銀行或小額貸款公司接到貸款申請后，及時審查并向小微企業(yè)提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢，并告知投保相關(guān)事宜。銀行或小額貸款公司從受理貸款申請到審查批準過程原則上不超過10個工作日。

第十二條小微企業(yè)貸款申請經(jīng)銀行或小額貸款公司審查批準后，應(yīng)當向與該銀行或小額貸款公司簽訂合作協(xié)議的保險公司投保貸款保證保險，可根據(jù)雙方約定，增加小微企業(yè)主個人意外傷害保險。經(jīng)保險公司審查批準后，小微企業(yè)交清保費，保險公司出具相應(yīng)險種保險單。保險公司從接受投保單到出具保險單過程原則上不超過5個工作日。

第十三條小微企業(yè)持保險公司出具的保險單與銀行或小額貸款公司簽訂借款合同，銀行或小額貸款公司據(jù)此向小微企業(yè)發(fā)放貸款。放貸后，銀行或小額貸款公司與保險公司應(yīng)當依據(jù)借款合同約定，核實貸款用途的真實性并互相通報相關(guān)信息。對小微企業(yè)未按約定用途使用資金的，銀行或小額貸款公司有權(quán)采取貸款提前到期、提前收回貸款等風險控制措施。

第五章風險管控

第十四條銀行、小額貸款公司和保險公司按照各自的管理規(guī)定，對小微企業(yè)的日常經(jīng)營活動進行跟蹤檢查，小微企業(yè)應(yīng)當積極配合，如實提供銀行、小額貸款公司和保險公司所需的資料和信息。小微企業(yè)發(fā)生不能按期還本付息，銀行、小額貸款公司和保險公司應(yīng)當及時核實企業(yè)還貸能力，采取措施保全或追償，并通報監(jiān)管機構(gòu)。對簽署小微企業(yè)主個人意外保險合同的，若因企業(yè)主發(fā)生意外而造成企業(yè)無法按約定還款，保險公司應(yīng)按照合同約定將賠付資金優(yōu)先支付給第一受益人即貸款銀行或小額貸款公司，償還小微企業(yè)所欠貸款。

第十五條市金融辦會同市財政局、人行廈門市中心支行、廈門銀監(jiān)局和廈門保監(jiān)局建立考核機制，分別對開展業(yè)務(wù)的銀行、保險公司和小額貸款公司進行考核。廈門銀監(jiān)局、廈門保監(jiān)局、市金融辦分別對開展業(yè)務(wù)的銀行、保險公司、小額貸款公司進行監(jiān)管。保險公司應(yīng)于每月5日前向市金融辦報送上一個月貸款保證保險信息，逐筆列出貸款金額、貸款企業(yè)、貸款期限、賠付數(shù)據(jù)、不良貸款追償情況等，市金融辦將上述信息共享給各相關(guān)部門，市金融辦、市財政局不定期抽查。

第十六條銀行、小額貸款公司和保險公司應(yīng)建立風險監(jiān)控、貸款發(fā)放叫停機制，確保銀行、小額貸款公司此項業(yè)務(wù)貸款不良率控制在5%以內(nèi)。銀行、小額貸款公司此項業(yè)務(wù)貸款不良率超過4%時，應(yīng)暫停新增業(yè)務(wù)辦理，經(jīng)整改并報市金融辦同意后，可恢復新增業(yè)務(wù)辦理。

第六章政策扶持

第十七條對小微企業(yè)未償還的貸款本金（含貼現(xiàn)）凈損失部分，保險公司和銀行或小額貸款公司按80%︰20%分擔。小微企業(yè)欠息連續(xù)達3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金，銀行或小額貸款公司追索未果的，即可向保險公司發(fā)出索賠通知書。保險公司應(yīng)當按照保險合同約定，及時按照貸款本金扣除依法追回相關(guān)賠償責任后的凈損失，向銀行或小額貸款公司支付保險賠款。

第十八條對于保險公司發(fā)生的小微企業(yè)貸款本金損失賠付部分，財政按以下情況予以分擔：

（一）被國家或市級主管部門認定為高新技術(shù)型、技術(shù)先進型、成長型、重點文化企業(yè)，以及獲評“廈門市誠信示范企業(yè)”稱號的，財政分擔50%；

（二）其它符合條件的小微企業(yè)，財政分擔30%。

第十九條對此項業(yè)務(wù)貸款發(fā)生的風險，保險公司向銀行或小額貸款公司支付保險賠款后，應(yīng)及時向市金融辦提出申請，經(jīng)市財政局審核確認后撥付財政應(yīng)分擔的資金。出險銀行、小額貸款公司和保險公司應(yīng)持續(xù)追償，在財政補償資金撥付到位后發(fā)生的追償所得，保險公司必須按財政當時對出險貸款的分擔比例及時返還市財政。申請時需提供以下材料：

（一）申請報告；

（二）《廈門市小微企業(yè)貸款保證保險賠付補助申請表》（見附件）；

（三）企業(yè)與銀行或小額貸款公司簽訂的借款合同；

（四）企業(yè)逾期證明；

（五）保險公司支付保險賠款相關(guān)單據(jù)；

（六）市金融辦、市財政局要求的其他證明文件。

以上材料均一式兩份，所有材料均需加蓋公章。

第七章附則

第二十條本辦法由市金融辦會同市財政局負責解釋。同一金融機構(gòu)同一業(yè)務(wù)按就高原則，不重復享受本辦法的不同政策或其他財政扶持獎勵政策。

第二十一條本辦法自發(fā)布之日起實施，有效期五年。

附件：廈門市小微企業(yè)貸款保證保險賠付補助申請表

廈門市人民政府辦公廳2017年1月17日印發(fā)