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《廈門市人民政府關(guān)于印發(fā)中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保實施辦法的通知》
廈府〔2018〕260號
各區(qū)人民政府，市直各委、辦、局，各開發(fā)區(qū)管委會，各有關(guān)單位、各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)：
現(xiàn)將《廈門市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保實施辦法》印發(fā)你們，請遵照執(zhí)行。
廈門市人民政府
2018年9月29日
廈門市中小微企業(yè)
政策性融資擔(dān)保實施辦法
第一章總則
第一條根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》（國務(wù)院令第683號）、《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2015〕43號）、《福建省人民政府關(guān)于建立健全政策性融資擔(dān)保體系的若干意見》（閩政〔2016〕35號）等有關(guān)文件規(guī)定，為構(gòu)建政策性融資擔(dān)保體系，積極運(yùn)用財政資金通過擔(dān)保的增信和杠桿功能，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小微企業(yè)的融資支持力度，結(jié)合廈門市實際，制訂本辦法。
第二條本辦法所稱政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指為滿足廈門市中小微企業(yè)的融資需求，緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題，由政策性融資擔(dān)保公司為中小微企業(yè)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款提供以信用擔(dān)保為主并履行擔(dān)保責(zé)任的業(yè)務(wù)。
本辦法所稱政策性融資擔(dān)保公司（以下簡稱擔(dān)保公司）是指由本級金融工作部門會同財政部門予以認(rèn)定的，市、區(qū)財政投資或國企全資的國有融資擔(dān)保公司。
本辦法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱金融機(jī)構(gòu)）是指與擔(dān)保公司簽訂政策性融資擔(dān)保合作協(xié)議的各類銀行。
第三條建立全市統(tǒng)一的政策性融資擔(dān)保體系，發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保公司，建立政府、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司合作機(jī)制，按照低門檻、低費(fèi)率、廣覆蓋、控風(fēng)險、可持續(xù)的原則開展政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第四條廈門市金融工作辦公室（以下簡稱市金融辦）牽頭組織實施廈門市政策性融資擔(dān)保工作，建立健全政策性融資擔(dān)保工作機(jī)制，指導(dǎo)、推動政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展，協(xié)調(diào)解決政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中遇到的重大問題。
廈門市財政局（以下簡稱市財政局）會同市金融辦制定促進(jìn)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施和相關(guān)管理制度。
廈門銀監(jiān)局負(fù)責(zé)指導(dǎo)、推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極加入政策性融資擔(dān)保體系，督促轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出相關(guān)貸款產(chǎn)品，提升金融服務(wù)水平。
第二章扶持對象
第五條申請政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的中小微企業(yè)，應(yīng)符合國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)〈統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法（2017）〉的通知》的劃型標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品（服務(wù)）有市場、有效益，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無惡意欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等不良信用記錄或違法違規(guī)行為，以及金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司要求的其他條件。
第六條政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)面向全市中小微企業(yè)，優(yōu)先扶持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及廈門市重大產(chǎn)業(yè)集群及其配套附屬行業(yè)的中小微企業(yè)。
第三章業(yè)務(wù)范圍及模式
第七條政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍包括：
（一）為廈門市中小微企業(yè)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款提供政策性擔(dān)保服務(wù)；
（二）接受政府職能部門委托，為指定扶持的行業(yè)或領(lǐng)域設(shè)計專項擔(dān)保產(chǎn)品，提供專項政策性擔(dān)保服務(wù)。
第八條政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)采用政銀擔(dān)三方合作模式，政府、金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司共同建立中小微企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)和代償補(bǔ)償機(jī)制。對中小微企業(yè)擔(dān)保代償本金部分，政府補(bǔ)償30%，金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)30%，擔(dān)保公司分擔(dān)40%。
金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司可適當(dāng)提高風(fēng)險分擔(dān)比例。對愿意提高風(fēng)險分擔(dān)比例的金融機(jī)構(gòu)，在政策性融資擔(dān)保額度安排、財政性資金存放等方面給予傾斜。
第九條各區(qū)、各園區(qū)管委會、各行業(yè)主管部門等部門可根據(jù)本區(qū)域（行業(yè)）產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點和實際需要，向金融機(jī)構(gòu)提供擬扶持的行業(yè)、領(lǐng)域以及中小微企業(yè)名單，與財政部門、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司簽署合作協(xié)議，建立多方合作模式，推出專項擔(dān)保產(chǎn)品。各區(qū)、各園區(qū)管委會、各行業(yè)主管部門等部門承擔(dān)相應(yīng)的推薦責(zé)任，安排相應(yīng)資金，進(jìn)一步補(bǔ)償代償風(fēng)險，提高政府代償補(bǔ)償比例。
第四章業(yè)務(wù)流程
第十條政銀擔(dān)三方合作模式下，對于資信、財務(wù)狀況良好的企業(yè)實行“見貸即保”，由擔(dān)保公司會同金融機(jī)構(gòu)設(shè)計相關(guān)產(chǎn)品，明確“見貸即?！睉?yīng)符合的條件。
第十一條中小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請，對于符合“見貸即?！睏l件的企業(yè)，擔(dān)保公司應(yīng)在收到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)推薦函后，作出同意擔(dān)保的決定。對于不符合“見貸即保”條件的企業(yè)，擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)自身操作規(guī)程獨(dú)立審查決策。
在履行相關(guān)審批流程后，中小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司三方簽訂相關(guān)合同，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。
第十二條多方合作模式下，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)合作協(xié)議對申請企業(yè)進(jìn)行認(rèn)定，各區(qū)、各園區(qū)管委會、各行業(yè)主管部門等按照協(xié)議約定的審核程序確認(rèn)后，各方簽訂相關(guān)合同，辦理相關(guān)手續(xù)，發(fā)放貸款。
第五章金融機(jī)構(gòu)
第十三條金融機(jī)構(gòu)接受中小微企業(yè)申請，對政策性融資擔(dān)保貸款項目進(jìn)行貸前調(diào)查、審查審批和貸后管理。
第十四條金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司針對中小微企業(yè)的融資需求開發(fā)相應(yīng)的政策性融資擔(dān)保貸款品種，并簽訂相關(guān)合作協(xié)議，明確各自職責(zé)，確定申請企業(yè)條件、合作模式、風(fēng)險分擔(dān)標(biāo)準(zhǔn)等。發(fā)生風(fēng)險時根據(jù)協(xié)議約定承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，并與擔(dān)保公司合作對代償項目進(jìn)行追償。
第十五條鼓勵金融機(jī)構(gòu)按照“單獨(dú)流程、單獨(dú)授信、單獨(dú)考核、單獨(dú)問責(zé)”的工作機(jī)制，引導(dǎo)下屬分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)大中小微企業(yè)的信貸投放。
第十六條對積極為中小微企業(yè)提供授信額度管理、隨借隨還、無還本續(xù)貸等便捷服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)先安排政策性融資擔(dān)保額度。
第十七條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照風(fēng)險定價原則合理確定貸款利率，貸款利率不超過基準(zhǔn)上浮40%，并適度降低準(zhǔn)入門檻，提高中小微企業(yè)不良貸款容忍度。
第十八條金融機(jī)構(gòu)在政策性融資擔(dān)保額度范圍內(nèi)不得向借款企業(yè)或擔(dān)保公司收取保證金以彌補(bǔ)其自身應(yīng)分擔(dān)的風(fēng)險。
第十九條金融機(jī)構(gòu)不得以以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本以及向借款企業(yè)收取承諾費(fèi)、財務(wù)顧問費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營方式變相提高企業(yè)融資成本。
第六章?lián)９?/p>
第二十條擔(dān)保公司負(fù)責(zé)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的日常管理，包括擔(dān)保額度管理、貸前評估、審查審批、貸后管理、代償劃轉(zhuǎn)、代償追償、風(fēng)險警示和業(yè)務(wù)中止等工作。
第二十一條擔(dān)保公司應(yīng)按照小額、分散的原則，對政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、時段等集中度風(fēng)險進(jìn)行限額控制。
第二十二條擔(dān)保公司開展的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)小微企業(yè)，對同一被擔(dān)保企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保余額不超過2000萬元。在優(yōu)先保證政策性融資擔(dān)保額度的前提下，方可拓展其它擔(dān)保項目。
第二十三條對近兩年年均納稅額在50萬元及以上的中小微企業(yè)，擔(dān)保公司按照該企業(yè)近兩年年均納稅額的一定倍數(shù)給予信用擔(dān)保額度，最高不超過1000萬元。
在前款規(guī)定的信用擔(dān)保額度內(nèi)，擔(dān)保公司采用信用擔(dān)保方式，不得要求被擔(dān)保企業(yè)提供其它財產(chǎn)抵押或質(zhì)押。
第二十四條擔(dān)保公司應(yīng)對中小微企業(yè)實施優(yōu)惠的擔(dān)保費(fèi)率，降低企業(yè)的融資成本，年化擔(dān)保費(fèi)率不超過1.5%。
第二十五條擔(dān)保公司應(yīng)結(jié)合風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，積極研發(fā)推廣批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第七章風(fēng)險補(bǔ)償
第二十六條財政部門安排政策性擔(dān)保專項資金，用于承擔(dān)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)政府應(yīng)補(bǔ)償?shù)拇鷥旓L(fēng)險。
第二十七條政策性擔(dān)保專項資金納入年度財政預(yù)算，在綜合考慮當(dāng)年度未解除的融資擔(dān)保責(zé)任余額、當(dāng)年預(yù)計融資擔(dān)保代償率、政府需要補(bǔ)償?shù)拇鷥旓L(fēng)險比例以及上年度專項資金使用結(jié)余情況等因素后進(jìn)行統(tǒng)籌安排。
第二十八條政策性擔(dān)保專項資金由擔(dān)保公司受托管理,實行專戶管理，專款專用。
第二十九條各區(qū)、各園區(qū)管委會、各行業(yè)主管部門等部門設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，用于補(bǔ)貼專項擔(dān)保產(chǎn)品擔(dān)保費(fèi)率，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)比例，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模。
第三十條中小微企業(yè)連續(xù)欠息達(dá)3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金，金融機(jī)構(gòu)追索未果的，即可向擔(dān)保公司發(fā)出履行代償責(zé)任通知書。擔(dān)保公司在收到金融機(jī)構(gòu)的履行代償責(zé)任通知書后，根據(jù)相關(guān)合作協(xié)議和擔(dān)保合同的約定，計算確認(rèn)風(fēng)險承擔(dān)比例并先予代償。擔(dān)保公司履行代償責(zé)任后，政策性擔(dān)保專項資金、擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償專項資金分別按相關(guān)規(guī)定予以補(bǔ)償。
第三十一條擔(dān)保公司應(yīng)在每年度結(jié)束后的一個月內(nèi)就專項資金的支出、代償回收情況向同級金融工作部門、財政部門以及參與多方合作模式的各區(qū)、各園區(qū)管委會、各行業(yè)主管部門等部門提交年度報告。
第三十二條金融工作部門、財政部門及各區(qū)、各園區(qū)管委會、各行業(yè)主管部門等部門應(yīng)加強(qiáng)對政策性擔(dān)保專項資金、擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償專項資金的財務(wù)監(jiān)督，于每年第一季度委托中介機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司上年度的合作代償情況（包括擔(dān)保金額、實際代償額、追回的代償金額等）、專項資金使用合規(guī)性等進(jìn)行專項審計，經(jīng)過復(fù)核并報本級政府批準(zhǔn)后對代償損失部分予以核銷。
第三十三條政策性融資擔(dān)保代償損失政府承擔(dān)的部分，市級政策性擔(dān)保公司項目由市財政承擔(dān)，區(qū)級政策性擔(dān)保公司項目由所在區(qū)財政承擔(dān)，區(qū)政府推薦給市級政策性擔(dān)保公司承保的項目，由市、區(qū)兩級按現(xiàn)行財政體制分擔(dān)。
第三十四條政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行代償后，擔(dān)保公司和金融機(jī)構(gòu)按照合同約定及相關(guān)法律法規(guī)對被擔(dān)保企業(yè)和反擔(dān)保方進(jìn)行追償，追償所得扣除追償費(fèi)用后按照代償分擔(dān)比例返還各方。
第八章風(fēng)險管理
第三十五條擔(dān)保公司應(yīng)不斷推進(jìn)風(fēng)險管理體系建設(shè)，完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)對區(qū)域（行業(yè)）和客戶的風(fēng)險研判，提高風(fēng)險識別、評估、控制和化解的水平，防范信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等風(fēng)險。
第三十六條擔(dān)保公司應(yīng)按規(guī)定足額計提和使用未到期責(zé)任準(zhǔn)備、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，提高風(fēng)險撥備覆蓋水平，加大擔(dān)保不良資產(chǎn)清收和追償力度，降低流動性風(fēng)險。
第三十七條政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中，中小微企業(yè)的法定代表人、控股股東或?qū)嶋H控制人原則上應(yīng)提供連帶保證責(zé)任反擔(dān)保。
第三十八條金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司按照各自的管理規(guī)定，對中小微企業(yè)的日常經(jīng)營活動進(jìn)行貸后跟蹤檢查，建立信息溝通機(jī)制。中小微企業(yè)應(yīng)積極配合，如實提供所需的資料和信息，認(rèn)真履行還款義務(wù)。
第三十九條中小微企業(yè)未按期還本付息，金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司應(yīng)及時核實企業(yè)還款能力，采取措施保全或追償。
第四十條擔(dān)保公司應(yīng)建立代償前審查機(jī)制，對擔(dān)保公司的盡職調(diào)查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)予配合。對金融機(jī)構(gòu)超過約定擔(dān)保責(zé)任限額的貸款，擔(dān)保公司不予代償。
第四十一條金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司應(yīng)建立風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制、合作暫停機(jī)制。當(dāng)單個金融機(jī)構(gòu)開展的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)年度代償率超過5%時,擔(dān)保公司應(yīng)暫停該金融機(jī)構(gòu)新增政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。在查清原因、落實整改措施、確保風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，報同級金融工作部門、財政部門批準(zhǔn)后，方可恢復(fù)該金融機(jī)構(gòu)的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第九章配套機(jī)制
第四十二條金融工作部門會同財政部門按年度對金融機(jī)構(gòu)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、增幅、風(fēng)險控制水平等情況進(jìn)行業(yè)績排名，排名情況與政策性融資擔(dān)保額度、財政性資金存放等相掛鉤。
第四十三條根據(jù)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況，適時補(bǔ)充擔(dān)保公司資本金，壯大擔(dān)保公司實力，提升政策性融資擔(dān)保能力，不斷擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模。
第四十四條擔(dān)保公司開展的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)可按“就高不重復(fù)”原則享受我市有關(guān)融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)獎勵和擔(dān)保費(fèi)率補(bǔ)助等扶持政策。
第四十五條政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)項下的不良資產(chǎn)，除運(yùn)用司法手段進(jìn)行處置外，擔(dān)保公司可牽頭會同相關(guān)債權(quán)方按照相關(guān)管理規(guī)定，通過打包出讓方式實現(xiàn)快速處置。
擔(dān)保公司處置的不良資產(chǎn)總額超過當(dāng)年末擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金余額時，應(yīng)報本級財政部門審批同意后方可實施。
第四十六條政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)項下已進(jìn)入司法執(zhí)行階段滿1年仍未收回的不良擔(dān)保貸款，擔(dān)保公司可用擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金進(jìn)行壞賬核銷。
第十章考核機(jī)制
第四十七條建立政策性融資擔(dān)?？冃гu價考核體系，著重考核擔(dān)保公司政策性融資擔(dān)保余額、放大倍數(shù)、扶持小微企業(yè)數(shù)量、擔(dān)保費(fèi)率、風(fēng)險控制等指標(biāo)，考核結(jié)果與擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人薪酬、扶持政策等相掛鉤。
第四十八條政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生不良的，按照“盡職免責(zé)”原則，在擔(dān)保項目真實、合規(guī)、準(zhǔn)確、有效的前提下，對于已勤勉盡責(zé)的人員可按擔(dān)保公司或金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)授信盡職免責(zé)相關(guān)規(guī)定免于追究責(zé)任。
第四十九條經(jīng)專項審計確認(rèn)存在以下情形的，政策性擔(dān)保專項資金及擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償專項資金不予代償補(bǔ)償，并對擔(dān)保公司相關(guān)責(zé)任方予以追責(zé)：
（一）貸款擔(dān)保時，被擔(dān)保企業(yè)未依法注冊登記，或注冊未滿半年的；
（二）貸款擔(dān)保審核不到位，未發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保企業(yè)及其法定代表人、控股股東、實際控制人在金融機(jī)構(gòu)、執(zhí)法部門等存在本辦法第五條所述的不良信用記錄的；
（三）貸款擔(dān)保時，未按規(guī)定要求非國有企業(yè)法定代表人、控股股東或?qū)嶋H控制人提供連帶保證責(zé)任反擔(dān)保的；
（四）未落實合同約定的放款條件簽發(fā)擔(dān)保生效或同意放款通知書的；
（五）為涉及房地產(chǎn)項目投資或股票、期貨、外匯等高風(fēng)險證券投資的中小微企業(yè)提供擔(dān)保的；
（六）對同一被擔(dān)保企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保余額超過2000萬元，年化擔(dān)保費(fèi)率超過1.5%，貸款利率超過基準(zhǔn)上浮40%的；
（七）貸款代償后，未按規(guī)定進(jìn)行追償?shù)摹?/p>
第十一章附則
第五十條市、區(qū)兩級政策性融資擔(dān)保公司適用本辦法。
第五十一條各部門現(xiàn)行的中小微企業(yè)融資貸款風(fēng)險分擔(dān)政策統(tǒng)一按本辦法執(zhí)行，原已實施的有明確期限的合作協(xié)議可實施至期滿為止?？萍夹椭行∥⑵髽I(yè)、農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)的政策性融資擔(dān)保政策由市科技局、市財政局等相關(guān)部門另行制定。
第五十二條本辦法由市金融辦會同市財政局負(fù)責(zé)解釋。
第五十三條本辦法自2018年11月1日起施行，有效期3年。
廈門市人民政府辦公廳2018年10月8日印發(fā)
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